Finanzlexikon

Wenn Sie eine Wohnung kaufen, um diese weiterzuvermieten, wird diese Wohnung als Anleger- oder Vorsorgewohnung bezeichnet. Mit den Mieteinnahmen soll das Kapital langfristig vermehrt werden.

Mehr zum Thema „Vorsorgewohnung kaufen“ erfahren Sie in unserem Ratgeber.

Unter Annuität versteht man die vereinbarte gleichbleibende Kreditrate, welche Sie für einen Kredit bezahlen.

Die Annuität setzt sich aus der Zinsrate und der Tilgungsrate zusammen. Über die Laufzeit verändert sich die Höhe der Annuität nicht. Nur das Verhältnis zwischen der Zinsrate und der Tilgungsrate ändert sich. In der Regel steigt der Tilgungsanteil und die Zinsen sinken entsprechend.

Ein Annuitätendarlehen ist ein Kredit mit konstanten Rückzahlungsraten. Diese Kreditform wird vor allem zur Finanzierung von größeren Investitionen wie einem Immobilienkauf oder -bau genutzt.

Die Höhe der zu zahlenden Raten (=Annuitäten) setzt sich aus den Zinsen und der Kredittilgung zusammen und bleibt über die Zinsbindungsfrist gleich hoch.

Über die Laufzeit hinweg verändert sich nur das Verhältnis zwischen Tilgung und Zinsen. Während der Tilgungsanteil steigt, verringern sich die Zinszahlungen.

BAG ist die Kurzform für „Bearbeitungsgebühren“.

Bearbeitungsgebühren fallen unter anderem bei der Aufnahme eines Kredits bei einer Bank an. Die Höhe der Bearbeitungsgebühren kann sich dabei von Bank zu Bank unterscheiden.

Informationen zu den anfallenden Nebenkosten bei Finanzierungen erfahren Sie bei unserem Partnerportal.

Unter einer Bankgarantie versteht man die Verpflichtung einer Bank gegenüber einem Begünstigten für das Ausbleiben einer Leistung des Bankkunden einzustehen.

Beispiel: Sie hinterlegen bei Ihrer Mietwohnung anstatt einer Kaution eine Bankgarantie. Wenn Sie Ihren Mietzahlungen nicht mehr nachkommen können, kann Ihr Vermieter die Bank dafür belangen.

Beim Bauherrenmodell schließen sich mindestens zwei Bauherren zusammen, kaufen eine Immobilie, sanieren diese und vermieten die Immobilie anschließend weiter.

Ein Baukonto ist ein Kontokorrentkredit, welcher vor allem bei Wohnbauprojekten genutzt wird. Da beispielsweise beim Hausbau der Kredit nicht als Einmalzahlung benötigt wird sondern immer wieder in Teilen, wird ein Baukonto genutzt. Sie können mit einem Baukonto immer wieder Ihre anfallenden Baurechnungen begleichen.

Mehr zum Thema Baukonto erfahren Sie in diesem Beitrag.

Das Bauspardarlehen (umgangssprachlich Bausparkredit genannt) ist ein staatlich gefördertes Darlehen. Dieses Darlehen kann dazu genutzt werden, einen Immobilienkauf oder -bau zu finanzieren. Dabei unterliegt das Bauspardarlehen gesetzlichen Rahmenbedingungen. Es gibt z. B. eine Ober- sowie Untergrenze für die Zinsen und eine maximale Ausschüttungssumme pro Person.

Weitere Informationen zu den Voraussetzungen und der Funktion von Bausparkrediten finden Sie in unserem Beitrag zum Thema.

Der Effektivzinssatz spiegelt am besten die Gesamt-Zins-Kosten eines Kredits wieder. Der Effektivzinssatz besteht aus dem Sollzins und inkludiert auch die Nebenkosten der Bank.

Aus diesem Grund sollten Sie Kreditangebote auch immer anhand des Effektivzinssatzes vergleichen.

Das Eigenkapital oder die Eigenmittel sind Ihre Ersparnisse bzw. Ihr Vermögen, welches Sie in eine Finanzierung einbringen.

Dazu zählt z.B.:

• Bargeld
• Ersparnisse auf den Konten
• Bausparguthaben
• Lebensversicherungen
• Aktien
• Wertpapiere
• Investmentfonds
• Private Darlehen
• Immobilien
• Bezahlte Baugrundstücke

Die Eigenmittelquote (bzw. Eigenkapitalquote) ist das Verhältnis, der vorhanden Eigenmittel (Eigenkapitals) zur Finanzierungssumme (Kaufpreis, inkl. aller Nebenkosten). In der Regel muss für eine Finanzierungszusage für eine Immobilienfinanzierung die Eigenkapitalquote 20% übersteigen.

Als Eigenleistungen werden Arbeiten bei einem Immobilienbau oder -umbau bezeichnet, welche von Ihnen selbst und nicht von einem Unternehmen durchgeführt werden.

Bei einem Fälligkeitsdarlehen wird während der Laufzeit der Kredit nicht getilgt. Es fallen nur die Zinszahlungen an. Der Darlehensbetrag bleibt somit bis zum Ende Kreditlaufzeit gleich hoch und wird erst am Ende getilgt.

Die Bank oder ein Finanzportal erstellt nach einer Finanzierungsanfrage mit dem Kreditnehmer ein sogenanntes Finanzierungskonzept. Dabei wird zum einen die Situation des Kreditnehmers bewertet und zum anderen ein individuell angepasstes Finanzierungsmodell erstellt.

Für die Bewertung der persönlichen Situation des Kreditnehmers werden alle wichtigen Informationen gesammelt und Berechnungen durchgeführt. Dieser Schritt umfasst unter anderem:

• Die Ermittlung des Finanzierungsbedarfs
• Die Erstellung der Haushaltsrechnung
• Die Berechnung der Eigenmittel
• Die Aufstellung aller Sicherheiten
• Die Ermittlung potenzieller Förderungen

Anhand dieser Informationen und Ihrer Wünsche wird nun ein passendes Finanzierungsmodell erstellt. Dabei werden unter anderem die gewünschte Kreditlaufzeit, die Ratenhöhe, Ihre Risikobereitschaft (z.B. fixe oder Variable Zinsen) und die passende Kreditform festgelegt.

Ein Finanzierungsmodell kann auch aus der Kombination von unterschiedlichen Finanzierungsprodukten bzw. Kreditformen bestehen (z.B. 50% der Finanzierung über ein Bauspardarlehen, 50% über ein variables Hypothekendarlehen).

Anhand Ihrer persönlichen Situation und Ihrer Wünsche erstellt die Bank Ihnen ein passendes Finanzierungsmodell. Dabei werden unter anderem die gewünschte Kreditlaufzeit, die Ratenhöhe, Ihre Risikobereitschaft (z.B. fixe oder Variable Zinsen) und die passende Kreditform festgelegt.

Ein Finanzierungsmodell kann auch aus der Kombination von unterschiedlichen Finanzierungsprodukten bzw. Kreditformen bestehen (z.B. 50% der Finanzierung über ein Bauspardarlehen, 50% über ein variables Hypothekendarlehen).

Die Finanzierungsssumme entspricht jener Summe, welche Sie für Ihr gesamtes Finanzierungsvorhaben benötigen.

Finanzierungssumme =
Kaufpreis der Immobilie
+ Nebenkosten der Finanzierung
+ Nebenkosten des Kaufes

Die Nebenkosten der Finanzierung sind beispielsweise Bearbeitungsgebühren der Bank. Als Nebenkosten des Kaufes können Sie Makler- oder Notarkosten sowie die Grundbucheintragungsgebühren zählen.

Als Gläubiger wird jene Partei bezeichnet, welche Forderungen an einen Schuldner hat. Beispielsweise wenn Sie eine Hypothek aufnehmen, sind Sie der Schuldner und Ihre Bank ist Gläubiger. 

Die Gesamtkosten eines Kredits beziehen sich auf den gesamten finanziellen Aufwand, den ein Kreditnehmer während der Laufzeit eines Kredits aufbringen muss. Diese Kosten umfassen nicht nur den ursprünglichen Kreditbetrag, sondern auch alle damit verbundenen Gebühren, Zinsen und zusätzlichen Ausgaben. Es ist wichtig, die Gesamtkosten zu verstehen, um eine fundierte Entscheidung bei der Kreditaufnahme zu treffen.

Die Gesamtkosten eines Kredits umfassen in der Regel folgende Elemente:

1. Kreditbetrag: Dies ist der ursprüngliche Betrag, den Sie sich von der Bank oder dem Kreditgeber leihen.
2. Zinsen: Die Zinsen sind der Preis, den Sie für die Nutzung des geliehenen Geldes zahlen. Sie basieren auf dem Zinssatz und der Laufzeit des Kredits.
3. Bearbeitungsgebühren: Einige Kreditgeber erheben Gebühren für die Bearbeitung des Kreditantrags. Diese Gebühren variieren je nach Kreditgeber und Kreditart.
4. Laufzeit: Die Dauer des Kredits beeinflusst die Höhe der Zinsen. Je länger die Laufzeit, desto mehr Zinsen zahlen Sie insgesamt.
5. Effektiver Jahreszins (APR): Der effektive Jahreszins berücksichtigt nicht nur den nominalen Zinssatz, sondern auch andere Kosten wie Bearbeitungsgebühren. Er bietet eine bessere Vorstellung von den tatsächlichen Kosten des Kredits.
6. Versicherungen: In einigen Fällen können Kreditgeber vorschlagen oder erfordern, dass Sie Versicherungen abschließen, wie zum Beispiel Kreditlebensversicherungen oder Kreditarbeitslosigkeitsversicherungen. Diese können die Gesamtkosten erhöhen.
7. Sonstige Gebühren: Es können zusätzliche Gebühren anfallen, wie beispielsweise Vorfälligkeitsentschädigungen (wenn Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen) oder Säumnisgebühren (bei versäumten Zahlungen).

Um die Gesamtkosten eines Kredits zu berechnen, ist es hilfreich, einen Kreditrechner zu verwenden, der die Kombination aus Kreditbetrag, Zinssatz, Laufzeit und Gebühren berücksichtigt. Dadurch erhalten Sie eine klare Vorstellung davon, wie viel Sie insgesamt für den Kredit zahlen werden. Es ist ratsam, verschiedene Angebote zu vergleichen, um sicherzustellen, dass Sie die besten Konditionen und die niedrigsten Gesamtkosten erhalten.

Das Grundbuch ist ein öffentliches Verzeichnis, in dem jegliche Grundstücke eines Bezirks eingetragen werden. Aus dem Grundbuch können Sie wichtige Informationen wie Eigentümerverhältnisse oder Belastungen eines Grundstücks einsehen.

Das Haushaltseinkommen umfasst alle regelmäßigen Einnahmen, die Sie monatlich erhalten. Hierbei werden immer die Nettobeträge berücksichtigt.

Zu den Einnahmen, die in das Haushaltseinkommen einfließen, gehören:

• Gehalt, Lohn oder Pension
• Einkommen aus festen Nebentätigkeiten
• Vorhersehbare Kapitalerträge (z.B. Zinsen auf Bankkonten oder Vermögenswerte)
• Mieterträge
• Unterhaltszahlungen, die Sie erhalten
• Staatliche Unterstützung (z.B. Kindergeld, Sozialleistungen)
• Andere feste Einnahmen

Wenn der Kredit von mehreren Personen gemeinsam aufgenommen wird, werden auch ihre Haushaltseinkommen zusammengerechnet.

Bei einer Haushaltsrechnung werden alle monatlichen Einnahmen und Ausgaben einander gegenübergestellt. Aus der Differenz der Einnahmen und Ausgaben ergibt sich entweder ein monatlicher Überschuss oder ein Fehlbetrag.

Die Haushaltsrechnung ist für die Bank bei einer Finanzierung wichtig, um Ihre finanzielle Lage einschätzen zu können. Zudem gibt der Überschuss aus der Haushaltsrechnung den Rahmen für Ihre Kreditraten vor.

Sie können mit unserem Online-Haushaltsrechner Ihre Haushaltsrechnung einfach online erstellen.

Inflation ist ein Begriff aus der Volkswirtschaft und beschreibt den Anstieg des allgemeinen Preisniveaus für Güter und Dienstleistungen in einer Volkswirtschaft über einen bestimmten Zeitraum. Mit anderen Worten, Inflation bedeutet, dass die Preise für Waren und Dienstleistungen im Durchschnitt steigen, was zur Folge hat, dass die Kaufkraft des Geldes sinkt.

Inflation tritt auf, wenn die Nachfrage nach Gütern und Dienstleistungen das Angebot übersteigt oder wenn die Produktionskosten steigen und diese Kosten auf die Verbraucherpreise umgelegt werden. Es gibt verschiedene Ursachen für Inflation, darunter:

1. Nachfrageinflation: Wenn die Nachfrage nach Waren und Dienstleistungen steigt und das Angebot nicht Schritt halten kann, können die Preise steigen, da die Verbraucher bereit sind, mehr zu zahlen.

2. Kosteninflation: Wenn die Produktionskosten für Unternehmen steigen, zum Beispiel aufgrund gestiegener Löhne, Energiekosten oder Rohstoffpreise, können diese Kosten an die Verbraucher weitergegeben werden, was zu einem Anstieg der Verbraucherpreise führt.

Für die Einschätzung der Kreditfähigkeit wird überprüft, ob Sie sich einen Kredit aus finanzieller Sicht leisten können.

Ähnlich wie der Effektivzinssatz umfasst die Kennziffer der Kreditgesamtkosten die Summe aller rückzahlbaren Beträge. Also die Kreditsumme, die zu erwartenden Zinsen sowie alle Nebenkosten.

Eine Kreditrestschuldversicherung dient dazu, im Falle Ihres Ablebens den offenen Kreditsaldo abzudecken. 

Unter Kreditstundung wird das zeitweise aussetzten von Kreditzahlungen verstanden. Wenn Sie finanzielle Probleme haben, können Sie Ihre Bank um eine vorübergehende Stundung des Kredits fragen. In der Zeit muss der Kreditnehmer keine Raten bezahlen.

All Ihre Ausgaben, welche Sie für Ihre Lebensführung anfallen, zählen zu den Lebenshaltungskosten.

Zu Ihren Lebenshaltungskosten zählen beispielsweise:
– Wohnkosten
– Kosten für Strom/Wasser/Gas…
– Telefon- und Internetgebühren
– Versicherungsprämien
– Lebensmittel
– Kleidung & Technik
– Hygiene- & Gesundheitsartikel
– Kreditraten
– Rücklagen für Urlaube
– Sport- und Freizeitkosten (Fitnessstudio, Kino, Theater…)
– Ausgaben für Haustiere
– Und noch vieles mehr…

Leitzinsen werden von Zentralbanken wie z. B. der EZB (Europäische Zentralbank) festgelegt. Angeschlossene Banken leihen sich über diesen Leitzins Geld und geben dieses an Bankkunden weiter.

Wenn der Leitzins sich verändert, hat dies daher auch direkten Einfluss auf die Bankkunden. Beispielsweise wenn der Leitzins steigt, werden auch die Zinsen der Kreditnehmer angehoben.

LIBOR steht für „London Interbank Offered Rate“

Der LIBOR ist der Durchschnittszinssatz, zu welchem sich die Banken international gegenseitig Geld leihen.

Bei einem Mietkauf hat der Mieter mit Abschluss des Mietvertrages das Recht, die gemietete Immobilie nach einer bestimmten Zeit zu kaufen.

Mit einem Mietpreismultiplikator können Sie berechnen, nach wie vielen Jahren der Mietzahlungen sich der Kauf der Immobilie rechnet.

Negativzinsen werden oft auch Strafzinsen oder Minuszinsen genannt. Die Negativzinsen sind das konträr zu den positiven Zinsen, welche wir von Krediten oder Sparprodukten kennen.

Normalerweise bekommt ein Kreditgeber Zinszahlungen vom Kreditnehmer. Bei Negativzinsen ist die Situation umgekehrt: Der Kreditgeber schuldet dem Kreditnehmer die Zinsen.

Beim Nettobetrag wurden bereits alle Kosten und Gebühren abgezogen. Dies ist somit der Betrag, den Sie wirklich erhalten.

Eine kleine Eselsbrücke ist auch:

• Netto = „Nicht viel“
• Brutto = „Brutal viel“

Ein Pensionskredit oder Seniorenkredit ist ein Kredit für Pensionisten bzw. Rentner. Die Pensionskredite sind nicht in der Nutzung eingeschränkt. Das bedeutet, es kann sich sowohl um hohe Immobilienkredite als auch um geringe Konsumkredite handeln.

Auf Basis des SARON werden die Zinsen für die meisten Hypotheken in der Schweiz berechnet. Der SARON (Swiss Average Rate Overnight) ist ein seit 2009 in der Schweiz berechneter und publiziertes Referenzzinssatz. Der SARON wird täglich aufgrund von tatsächlichen besicherten Transaktionen am Schweizer Geldmarkt ermittelt. Er ist somit robuster, transparenter und weniger manipulationsanfällig als der LIBOR.

In einem Scheidungsvergleich sind alle Fragen rund um Vermögen, Unterhalt uns Sorgerecht bei einer Scheidung geklärt.

Die maximale Schuldendienstquote ist eine Obergrenze für die monatliche Rate des Kredits, die sich an Ihrem monatlichen Haushaltseinkommen orientiert.

Diese Obergrenze besagt, dass die monatliche Rate des Kredits nicht mehr als 40% Ihres verfügbaren Haushaltseinkommens betragen darf.

Ein Beispiel:
Sie haben ein Haushaltseinkommen von 3.100 Euro und benötigen einen Wohnkredit.
3.100 x 0,4 = 1.240 Euro

Die Kreditraten für Ihren Wohnkredit dürfen aufgrund Ihres Einkommens nicht höher als 1.240 Euro sein.

Unter Tilgung versteht man die regelmäßige Rückzahlung der Kreditschuld.

Ein Umbaukredit wird für den Zweck des Umbaus einer Immobilie aufgenommen. Dabei kann es sich sowohl um Konsumkredite als auch um Immobilienkredite handeln.

Rentner haben durch eine Umkehrhypothek die Möglichkeit, ihre schuldenfreie Immobilie mit einer Hypothek zu beleihen.

Sie erhalten den Kredit entweder in Form einer monatlichen Rente oder als Einmalbetrag. Die Kreditnehmer müssen aber weder Tilgung noch Zinsen bezahlen.

Nach dem Ableben kann die Bank die Immobilie verkaufen und somit den offenen Kredit begleichen. Solche Umkehrhypotheken schließen meist Rentner ohne Erben ab.

Von einer Vollfinanzierung spricht man, wenn ein Kredit aufgenommen wird, ohne jegliche Eigenmittel einzubringen. Das bedeutet, die volle Finanzierungssumme wird über einen Kredit gedeckt.