Kreditverhandlung mit Banken
So sichern Sie sich die besten Konditionen
Wer einen Kredit benötigt, der sollte auch die Konditionen mit der Bank verhandeln. Was Sie dabei beachten sollten, erfahren Sie in diesem Ratgeberbeitrag.
Was kann verhandelt werden
Bei Kreditverhandlungen können verschiedene Aspekte und Bedingungen verhandelt werden, um die Konditionen des Kredits zu optimieren und den Bedürfnissen des Kreditnehmers gerecht zu werden.
- NZinssatz
- NLaufzeit des Kredits
- NGebühren
- NMöglichkeit von Sondertilgungen bzw. einer vorzeitige Rückzahlung
- NFlexibilität bei Zahlungen, freie Anpassung der monatlichen Raten
- NSicherheiten für die Finanzierung
- NRatenpause, Stundung oder Aufschub der Tilgung
Detaillierte Vorbereitung ist der Schlüssel
Persönliche Situation
Bevor Sie sich auf den Weg zur Bank machen, ist es wichtig, Ihre Finanzlage gründlich zu analysieren. Erstellen Sie eine klare Übersicht über Ihre Einnahmen, Ausgaben, Assets und Verbindlichkeiten. Je genauer und umfassender Ihre Informationen sind, desto besser können Sie Ihre finanziellen Bedürfnisse und die Kreditanforderungen darlegen.
- Erstellen Sie dazu eine Haushaltsrechnung.
Finanzierungszweck und Details
Bereiten Sie alle Unterlagen für die Finanzierung vor. Durch die professionelle Vorbereitung signalisieren Sie der Bank, dass Sie bereits mit anderen Banken in Verhandlung stehen. Das sind einerseits Persönliche Unterlagen (Lohnzettel, Ausweis…) andererseits, Unterlagen bezogen auf den Finanzierungszweck:
Bei Immobilienfinanzierungen:
Adresse der Immobilie, Kaufpreis oder Verkaufspreis, Daten zur Immobilie (Anzahl der Zimmer, Fläche, Heizung…)…
Bei Krediten für andere Zwecke:
Angebot der zu finanzierenden Sache…
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Kreditwürdigkeit verstehen und optimieren
Ihre Kreditwürdigkeit bzw. Bonität ist der Schlüssel zur Tür erfolgreicher Kreditverhandlungen.
Bevor Sie den Kreditantrag stellen, nehmen Sie sich die Zeit, um Ihre Kreditberichte und -scores zu überprüfen.
Jegliche Unstimmigkeiten oder Fehler sollten umgehend korrigiert werden. Indem Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, erhöhen Sie Ihre Verhandlungsposition erheblich und haben bessere Chancen, günstige Kreditkonditionen zu erhalten.
Bedürfnisse definieren
Nur wenn Sie Ihre Bedürfnisse kennen, können Sie auch erfolgreich mit der Bank verhandeln. Die Bedürfnisses gelten in diesem Kontext auf die Auswahl der Zins- bzw. Kreditform.
Oftmals kommt es vor, dass Kreditnehmer während Verhandlungen mit Banken Zins- oder Kreditoptionen akzeptieren, die nicht ihrer eigenen Überzeugung entsprechen, sondern denen sie bei bewusster Entscheidung nicht zustimmen würden.
Die Beratung von Banken zu Krediten ist wichtig, allerdings müssen Sie mit den Kosten und dem Kredit anschließend jahrelang Leben. Vergessen Sie nicht: „Eine Bank möchte auch immer Ihnen etwas verkaufen.“
Stellen Sie sich deshalb immer im Vorfeld folgende Fragen:
- NWelche Finanzierungsformen finde ich interessant und welche gehen gar nicht?
- NWelche Ratenhöhe kann und will ich mir leisten?
- NWelche zusätzlichen Sicherheiten kann oder möchte ich einbringen?
Angebote vergleichen
Imformieren Sie sich bereits im Vorfeld über die Kreditkonditionen verschiedener Banken. Nehmen Sie sich die Zeit, verschiedene Banken und Finanzinstitutionen zu vergleichen.
Untersuchen Sie nicht nur die Zinssätze, sondern auch andere Faktoren wie Gebühren, Laufzeiten und Rückzahlungsmodalitäten. Gute Vergleichswerte sind immer der Effektivzinssatz aber auch die Gesamtkosten eines Kredits.
Ein umfassender Vergleich ermöglicht es Ihnen, die feinen Unterschiede zu erkennen und das Angebot zu wählen, das am besten zu Ihren finanziellen Zielen passt.
Tipp: Kreditvermittler nutzen
Kreditvermittler sind Unternehmen oder Agenturen, die als Vermittler zwischen Kreditsuchenden und Kreditgebern fungieren. Ihr Hauptziel ist es, Kreditsuchenden zu helfen, geeignete Kreditangebote zu finden und den Prozess der Kreditaufnahme zu erleichtern. Kreditvermittler können auf verschiedene Arten helfen:
1. Auswahl von Kreditangeboten
Kreditvermittler haben oft Zugang zu einem breiten Spektrum von Kreditgebern, darunter Banken, Finanzinstitute und alternative Kreditgeber. Sie können Kreditsuchenden dabei helfen, die besten verfügbaren Angebote zu identifizieren, die ihren Bedürfnissen und finanziellen Situationen am besten entsprechen.
2. Beratung und Expertise
Kreditvermittler verfügen über Fachkenntnisse über verschiedene Kreditprodukte, Kreditbedingungen und Anforderungen. Sie können Kreditsuchenden wertvolle Ratschläge und Informationen geben, um ihnen bei der Auswahl des richtigen Kredits zu helfen.
3. Antragsprozess erleichtern
Die Beantragung eines Kredits kann komplex sein, insbesondere wenn es um die Einreichung von Unterlagen, die Erfüllung von Anforderungen und die Kommunikation mit Kreditgebern geht. Kreditvermittler können den Antragsprozess effizienter gestalten und sicherstellen, dass alle erforderlichen Dokumente korrekt eingereicht werden.
4. Verhandlung der Konditionen
Kreditvermittler haben oft Verhandlungsgeschick und können versuchen, bessere Konditionen für Kreditsuchende auszuhandeln, einschließlich niedrigerer Zinssätze oder flexiblerer Rückzahlungsbedingungen.
5. Unterstützung bei speziellen Bedürfnissen
In Fällen, in denen Kreditsuchende aufgrund spezieller Umstände, wie schlechter Kreditwürdigkeit oder unkonventioneller Einkommensquellen, Schwierigkeiten haben könnten, einen Kredit zu erhalten, können Kreditvermittler Lösungen finden, die ihren individuellen Bedürfnissen gerecht werden.
6. Zeitersparnis
Die Suche nach dem richtigen Kreditangebot kann zeitaufwendig sein. Ein Kreditvermittler kann diesen Prozess beschleunigen, indem er die Recherche und Auswahl für den Kreditsuchenden übernimmt.
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Ihre Stärken hervorheben bzw. vorbereiten
In der Phase der Kreditverhandlung ist es von entscheidender Bedeutung, nicht bescheiden zu sein, sondern Ihre finanziellen Stärken und Erfolge mit Nachdruck zu präsentieren.
Eine gute Eigenkapitalquote zu haben, zusätzliche Sicherheiten oder eine gute Bonität zu besitzen und mit einem hohen Einkommen gesegnet zu sein, stärkt nicht nur das Selbstbewusstsein, sondern auch Ihre Verhandlungsposition.
Was ist eine starke Position?
Bei Baufinanzierungen bzw. Immobilienkrediten gilt: Wer weit über den Mindeststandards bei Wohnkrediten im Bezug auf Eigenmittel, Einkommen, Bonität und Sicherheiten liegt, der ist in einer guten Verhandlungsposition. Aber Achtung: Es reicht nicht aus nur zum Beispiel zwei der Mindeststandard zu (überzu)erfüllen.
Für eine gute Verhandlungsposition sollten überall die Mindeststandards übertroffen werden.
Auf mögliche Fragen vorbereiten
Indem Sie gut vorbereitete Antworten auf solche Fragen geben, demonstrieren Sie Ihre finanzielle Verantwortung und Ihr Verständnis für den Kreditprozess. Dies kann dazu beitragen, das Vertrauen des Kreditgebers zu stärken und die Chancen auf eine erfolgreiche Kreditverhandlung zu erhöhen. Hier sind einige Beispiele für Fragen, auf die Sie vorbereitet sein sollten, sowie Tipps, wie Sie sie überzeugend beantworten können:
Wie werden Sie den beantragten Kredit verwenden?
Erläutern Sie den Verwendungszweck des Kredits, sei es für den Kauf eines Autos, Renovierungen am Haus oder die Finanzierung von Bildung. Zeigen Sie, wie der Kredit Ihre finanziellen Ziele unterstützen wird.
Wie planen Sie, den Kredit zurückzuzahlen?
Beschreiben Sie Ihre Rückzahlungsstrategie, basierend auf Ihrem aktuellen Einkommen und Ihren Ausgaben. Betonen Sie, wie Sie Ihren Budgetplan anpassen werden, um regelmäßige Rückzahlungen sicherzustellen.
Wie haben Sie in der Vergangenheit finanzielle Herausforderungen bewältigt?
Teilen Sie positive Erfahrungen über Ihre Fähigkeit zur Bewältigung von finanziellen Schwierigkeiten, wie zum Beispiel die erfolgreiche Rückzahlung früherer Kredite oder die Umsetzung von Einsparmaßnahmen.
Welche Sicherheiten können Sie für den Kredit bieten?
Erklären Sie, welche Vermögenswerte Sie als Sicherheit verwenden können, wie z.B. Ihr Fahrzeug oder vorhandene Ersparnisse. Stellen Sie sicher, dass Sie den Wert und die Bedeutung dieser Sicherheiten deutlich machen.
Wie werden Sie mit unerwarteten Ausgaben umgehen, während Sie den Kredit zurückzahlen?
Zeigen Sie Ihre finanzielle Vorsicht, indem Sie erläutern, wie Sie Notfalleinsparungen aufbauen oder einen Plan haben, um unvorhergesehene Kosten zu bewältigen, ohne Ihre Rückzahlungen zu gefährden.
Wie sehen Sie Ihre langfristigen finanziellen Ziele?
Teilen Sie Ihre langfristigen Pläne, wie z.B. den Kauf eines Eigenheims oder die Finanzierung einer Hochschulausbildung. Betonen Sie, wie der beantragte Kredit als Schritt in Richtung dieser Ziele dient.
Wie werden Sie mit möglichen Zinserhöhungen umgehen, wenn sie während der Kreditlaufzeit auftreten?
Erklären Sie Ihre Strategie zur Bewältigung von Zinsschwankungen, wie z.B. die Sicherung eines festen Zinssatzes oder die Anpassung Ihres Budgets.
Welche finanziellen Risiken sehen Sie im Zusammenhang mit Ihrer Kreditanfrage?
Seien Sie offen über mögliche Risiken und wie Sie beabsichtigen, sie anzugehen. Zeigen Sie Ihre Bereitschaft zur Kooperation mit dem Kreditgeber, um Lösungen zu finden.
Kreditverhandlungen bei Umschuldungen und Anschlussfinanzierungen
Grundsätzlich gibt es bei einer Umschuldung bzw. Anschlussfinanzierung bei einer Kreditverhandlung keine Besonderheiten, die nicht bereits in diesem Beitrag erwähnt wurden.
Hat sich Ihre Situation verbesert?
Haben Sie einen Kredit vor längerer Zeit abgeschlossen , kann sich in der Zwischenzeit Ihre Bonität, die Sicherheiten, das Einkommen merklich verbessert haben. Das sollten Sie klar vor den Kreditverhandlungen bei einer Umschuldung herausarbeiten.
Eine verbesserte finanzielle Lage sollte sich klar positiv auf die Konditionen auswirken.
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Nathan Behrendt
Der Experte für Immobilien- und Baukredite sowie Umschuldungen.
