Immobilie finanzieren
Kreditformen, Konditionen & Angebote
Mit einer Immobilienfinanzierung können Sie sich den Traum vom Eigenheim erfüllen. Doch welche Finanzierung passt zu Ihnen und was müssen Sie bei den Konditionen beachten? Das und noch vieles mehr erfahren Sie auf dieser Seite.
Welche Finanzierungsform ist die richtige für Sie?
Es gibt viele unterschiedliche Finanzierungsmöglichkeiten, wie Sie Ihren Wunsch nach einer eigenen Immobilie erfüllen können.
Die Kreditformen unterscheiden sich in der Art der Rückzahlung, Verzinsung, des Risikos und des Kreditgebers. Grundsätzlich gibt es Fixzinskredite, Kredite mit variablen Zinsen, Bauspardarlehen, endfällige Kredite, Annuitätendarlehen oder auch die österreichische Wohnbauförderung.
Oftmals werden verschiedene Kreditformen in einem Finanzierungskonzept kombiniert, um die Nachteile bestimmter Finanzierungsmöglichkeiten abzuschwächen (z.B. ein Zinsrisiko).
Warum ein Finanzierungskonzept
Wählen Sie zum Beispiel einen Kredit mit variabelen Zinsen, so profitieren Sie in einer Niedrigzinsphase durch eine geringere Zinslast.
Steigen die Zinsen stark an, so steigt auch die Zinslast. Das Risiko ist somit für den Kreditnehmer hoch, dass die Kreditrate die finanziellen Möglichkeiten überschreitet und die Rückzahlungsrate nicht mehr bedient werden kann.
Nimmt man aber einen Teil des Kredits mittels eines höher verzinsten Fixzinskredit auf, so profitieren Sie zum einen von der Niedrigzinsphase. Zum anderen von der teilweise abgesicherten Zinsrate durch den Fixzinskredit.
Die Finanzierungsformen
In der folgenden Übersicht finden Sie unterschiedliche Finanzierungsformen in Österreich. Je nach Immobilie und persönlichen Voraussetzungen bietet sich die eine Form oder eine bestimmte Kombination (Finanzierungskonzept) an.
Variabler Kredit
In Österreich bieten viele Banken und Kreditinstitute auch variabel verzinste Kredite an. Diese Art von Kredit hat einen variablen Zinssatz, der sich an dem aktuellen Zinsniveau auf dem Markt orientiert.
Das bedeutet, dass die monatliche Rate des Kredits sich im Laufe der Zeit verändern kann, je nachdem, wie sich das Zinsniveau entwickelt.
Ein Vorteil von variabel verzinste Kredite ist, dass die Zinsen in der Regel niedriger sind als bei Fixzinskrediten.
Ein Nachteil kann jedoch sein, dass die Kreditnehmer ein höheres Risiko tragen, da die Zinsen stark ansteigen könnten.
Fixzinskredit
In Österreich sind Fixzinskredite eine beliebte Wahl bei Kreditnehmern, da sie eine feste Zinsrate über die gesamte Laufzeit des Kredits bieten.
Das bedeutet, dass die Zinsrate des Kredits über die Laufzeit konstant bleibt, da sie sich nicht durch Änderungen des Leitzinses verändert.
Diese Art von Kredit eignet sich besonders für Kreditnehmer, die ihre Finanzen gut planen und abschätzen möchten, wie hoch ihre monatlichen Ausgaben in Zukunft sein werden.
Es gibt jedoch auch Nachteile von Fixzinskrediten, wie zum Beispiel, dass die Zinsen in der Regel höher sind als bei variablen Zinsen.
Bauspardarlehen
Das Bauspardarlehen ist eine besondere Form der Immobilienfinanzierung. Zwei wesentliche Vorteile des Bauspardarlehens sind, dass alle Kunden bei einer Bank meist dieselben Konditionen erhalten und das Zinsrisiko nach oben gedeckelt ist (maximaler Zinssatz von 6%).
Wenn Sie gerne mehr über den Ablauf und die Zinsen bei einem Bauspardarlehen erfahren möchten, dann sehen Sie sich gerne unseren Beitrag zum Thema Bausparkredit an.
Endfälliger Kredit
Der Kredit wird erst nach Ende der Laufzeit getilgt. Dabei können Sie die Zinsen meist flexibel nach Ihrer eigenen Risikobereitschaft (fix oder variabel) wählen.
Ein endfälliger Kredit eignet sich vor allem dann, wenn Sie eine Immobilie nicht zur Eigennutzung kaufen, eine höhere Geldsumme erwarten (z. B. durch eine Erbschaft) oder den Kredit als kurze Anschlussfinanzierung (Laufzeit bis zu 5 Jahren) nutzen.
Annuitätendarlehen
Das Annuitätendarlehen ist eine sehr beliebte Finanzierungsform in Österreich. Dabei bleiben die Kreditraten über die gesamte Laufzeit im wesentlichen konstant. Der Sollzinssatz bleibt meist auf die gesamte Kreditlaufzeit der selbe.
Diese Finanzierungsform eignet sich sehr gut für langfristige Finanzierungsvorhaben und zur Risikominimierung.
Als Besicherung des Kredits kann die Bank auch auf eine hypothekarische Absicherung (Eintragung der Bank im Grundbuch) bestehen.
Wohnbauförderung
Die Wohnbauförderung ist ein österreichisches Förderprogramm. Bei diesem Förderprogramm werden verschiedenste Wohnbauvorhaben finanziell unterstützt. Das genaue Ausmaß der Unterstützung hängt vom jeweiligen Bundesland ab. Denn die Bundesländer bestimmen selbst, welche Vorhaben in welcher Form und Höhe unterstützt werden.
Informationen dazu, ob auch Ihr Wohnvorhaben über eine Wohnbauförderung teilfinanziert werden kann, finden Sie auf der jeweiligen Seite Ihres Bundeslandes:
Experten Info-Gespräch
Unsere Experten informieren Sie in einem persönlichen Gespräch gerne kostenlos über Ihre Finanzierungsmöglichkeiten.
Kreditlaufzeit
Die gewählte Kreditlaufzeit hat vor allem auf die monatlichen Kreditraten Einfluss.
Je kürzer Sie die Laufzeit wählen, desto höher werden die Raten. Üblich bei Immobilienfinanzierungen sind Kreditlaufzeiten zwischen 25 und 35 Jahren.
Kredithöhe
Die Kredithöhe ist jene Summe, welche Sie von der Bank erhalten. Diese Summe beeinflusst sehr viele Faktoren des Kredits. Beispielsweise hängen die Höhe Ihrer Eigenmittel und die Sicherheiten mit der Kredithöhe zusammen. Je höher die Kreditsumme ist, desto mehr Eigenmittel benötigen Sie und desto mehr Sicherheiten müssen Sie meist einbringen.
Zinsen
Die Zinsen sind einer der wichtigsten Faktoren jedes Kredits. Diese können von Bank zu Bank unterschiedlich hoch sein. Sie hängen meist von der aktuellen Zins-Marktlage und der Einschätzung Ihrer Bonität ab.
Voraussetzungen für eine Immobilienfinanzierung
Bonität
Die Bonität ist die Einschätzung Ihrer Zahlungsfähigkeit. Jede Bank hat für Ihre Bonitätseinstufung eine eigene Vorgehensweise bzw. Wertungssystem.
Die Bonität wird unter anderem anhand Ihrer Einnahmen und von vergangenen Kreditschulden festgelegt.
In der Regel gilt: Je besser Ihre Bonität, desto günstiger die Kreditkonditionen
Eigenkapital
Die gesetzliche Mindestanforderung für das Eigenkapital liegt bei 20% der Finanzierungssumme. Jede Bank hat aber die Möglichkeit mehr Eigenkapital für eine Finanzierungszusage von einem Kreditnehmer zu fordern (z.B. zu wenig Einkommen um die Kreditrate begrleichen zu können).
Sicherheiten
Die Bank gibt Ihnen vor, ob und in welcher Höhe Sie Sicherheiten für Ihren Kredit einbringen müssen.
Je höher unter anderem die Kreditsumme und desto schlechter die Bonität, desto höher ist das Zahlungsausfallrisiko für die Bank. Dementsprechend werden von der Bank zur Absicherung bestimmte Sicherheiten gefordert.
Bei einer möglichen Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers kann die Bank auf die vertraglich vereinbarten Sicherheiten zurückgreifen und so die offene Kreditschuld decken.
Haushaltseinkommen
Eine weitere wichtige Voraussetzung für einen Kredit ist die Einhaltung der Obergrenze für die monatliche Rate.
Diese Obergrenze, auch als maximale Schuldendienstquote bekannt, besagt, dass die monatliche Rate des Kredits nicht mehr als 40% des verfügbaren Haushaltseinkommens betragen darf. Diese Regelung dient dazu, Kreditnehmer vor einer Überschuldung zu schützen.
Wichtige Fragen vor Ihrer Immobilienfinanzierung
Bevor Sie sich auf die Suche nach der passenden Immobilienfinanzierung begeben, sollten Sie sich Gedanken über die folgenden Fragen machen:
Welches Objekt kann ich mir überhaupt leisten?
Wie hoch der maximale Kaufpreis für Ihre Immobilie sein darf, hängt unter anderem von Ihrem Eigenkapital, Ihren Sicherheiten und Ihrer Bonität ab.
Wenn Sie beispielsweise einen 400.000 € Kredit aufnehmen möchten, können Sie sich gerne in unserem Beitrag zum Thema über mögliche Kreditraten informieren.
Wie hoch ist die benötigte Kreditsumme?
Ihre Kreditsumme ist nicht einfach nur der Immobilienkaufpreis. Es ist auch wichtig, dass Nebenkosten wie Grundbucheintragungsgebühren, Steuerabgaben oder Einrichtungskosten bei der Gesamtsumme berücksichtigt werden. Mit unserem Finanzierungsbedarf-Rechner haben Sie die Möglichkeit den gesamten Potenziellen Finanzierungsbedarf für Ihren Kredit zu errechnen.
Wie viel Eigenkapital steht Ihnen zur Verfügung?
Als Eigenkapital zählt sowohl Bargeld, Bankguthaben als auch Aktien, Fonds, Gold, Baugrundstücke sowie private Darlehen, …
Mehr über das Eigenkapital erfahren Sie in unserem Beitrag.
Wie viel Geld bleibt Ihnen monatlich in Ihrer Haushaltsrechnung für eine Kreditrate über?
Bei einer Haushaltsrechnung stellen Sie Ihre Ausgaben und Einnahmen einander gegenüber. Ziel einer Haushaltsrechnung ist es, dass Sie wissen, welcher monatliche Betrag Ihnen für die Kreditrate zur Verfügung steht.
Sie können Ihre Haushaltsrechnung auch gerne über unseren Online-Haushaltsrechner erstellen.
Fehler bei der Kreditaufnahme
Viele Kreditnehmer machen bei der Aufnahme einer Hypothek oder eines Kredits immer die selben Fehler. Diese Fehler sollten Sie unbedingt vermeiden.
Falsche Finanzierungssumme
Viele Kreditnehmer schätzen die benötigte Finanzierungssumme zu niedrig ein. Ihre Finanzierungssumme sollte nicht nur den Kaufpreis der Immobilie decken. Sie müssen auch mögliche Nebenkosten wie Grundbucheintragungen oder Steuern beachten.
Wir empfehlen daher, unseren kostenlosen Finanzierungsbedarf-Rechner zu nutzen. Dieser berechnet Ihren Kapitalbedarf unter der Berücksichtigung der Nebenkosten.
Kurze Laufzeit
Im ersten Moment denken viele Kreditnehmer, dass eine kurze Laufzeit von Vorteil ist. Denn man muss dann ja weniger lange zahlen…
So ganz stimmt das nicht. Denn durch kurze Laufzeiten sind die monatlichen Raten wesentlich höher. Oft ist es besser, dass Sie die Laufzeit länger wählen und dafür eine geringere monatliche Rate bezahlen müssen. So haben Sie auch bei steigenden Zinsen oder anderen Änderungen Ihrer Lebenssituation noch finanziellen Spielraum.
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Je genauer wir Ihre Bedürfnisse kennen, desto besser passen auch unsere Angebote.
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Lehnen Sie sich zurück, unsere Experten wissen, was zu tun ist.
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