400.000 € Kredit
Raten & Voraussetzungen
Sie möchten sich mit einem 400.000 € Kredit Ihren Wohntraum finanzieren?
Bei uns erfahren Sie, welche Ratenhöhe Sie erwarten könnten & welche Voraussetzungen Sie erfüllen sollten.
Kreditverwendung
Kredite in der Höhe von 400.000€ werden in der Regel nur für die folgenden Finanzierungsfälle vergeben:
- Für einen Hausbau oder -kauf
- Für einen Wohnungsbau oder -kauf
- Für eine Sanierung oder einen Umbau
- Für einen Grundstückskauf
- Für eine Umschuldung eines bestehenden Immobilienkredits
400.000 € Kredit – Ratenhöhe Beispiel
Die monatliche Ratenhöhe bei einem 400.000 € Kredit hängt vor allem von der gewählten Laufzeit und den Kreditkonditionen (Zinsen) ab.
Beispiel
Anhand eines Rechenbeispieles erfahren Sie, wie Ihre mögliche Kreditrate je nach Konditionen in Österreich aussehen könnte.
Sie benötigen für die Finanzierung einer Wohnung einen Kredit in der Höhe von 400.000 € und folgende Voraussetzungen sind gegeben:
Voraussetzungen für die Beispielrate
Kreditsumme 400.000 €
Dies ist jene Summe, welche Sie bei der Bank als Kredit aufnehmen wollen. Diese Summe soll aber nicht nur den Kaufpreis abdecken, sondern auch alle möglichen Nebenkosten. Mit den unten genannten Eigenmittel ergibt sich so eine zur Verfügung stehende Summe von 480.000 €.
Eigenmittel 20%
Je nach Bank unterscheidet sich die Höhe der Eigenmittel, welche Sie einbringen müssen. In der Regel benötigen Sie eine Eigenmittelquote von rund 20% der Finanzierungssumme, damit Sie eine Finanzierungszusage erhalten.
In unserem Berechnungsbeispiel sind die Eigenmittel mit 80.000€ (also einer Eigenkapitalquote von 20%) festgelegt.
Variabler Zins 4,7%
Unsere Beispiele wurden mit einem variablen Zinssatz von 4,7% berechnet. Der genaue Zinssatz für Ihren Kredit hängt von den aktuellen Zinsen am Kreditmarkt und den Bankkonditionen ab.
Ratenhöhe bei verschiedenen Laufzeiten
Wenn Sie einen Kredit in Höhe von 400.000 € unter den von uns genannten Bedingungen aufnehmen, könnten Sie folgende Ratenhöhen erwarten:
Mögliche Rate*: 2.246 €
Bei einer Kreditlaufzeit von 25 Jahren
Mögliche Rate*: 2.051 €
Bei einer Kreditlaufzeit von 30 Jahre
Mögliche Rate*: 1.918 €
Bei einer Kreditlaufzeit von 35 Jahren
*Bei den angeführten Zahlen handelt es sich um ein fiktives Rechenbeispiel. Die aktuellen Kredit-Konditionen können nur über eine individuelle Anfrage festgestellt werden. Für ein offizielles Angebot bitten wir Sie deshalb, über unser Finanzierungsformular eine Anfrage zu starten.
Repräsentatives Rechenbeispiel für einen Immobilienkredit
Kreditrahmenbedingungen
Kreditbetrag: 200.000 EUR - Summe, die Sie als Kredit aufnehmen.
Kreditlaufzeit: 30 Jahre - Anzahl der Jahre in der Sie den Kredit tilgen.
Kreditbesicherung: Immobilie wird hypothekarisch im Grundbuch besichert
Bank / Kreditdaten
Die Konditionen der Bank sind abhänig von Bonität, Volumen, Laufzeit, Verwendungszweck, dem aktuellen Zinsmarkt und der Besicherung.
Sollzinssatz (variabel): 4,00 % p.a.
Effektivzinssatz: 4,30 % p.a.
Bearbeitungsgebühren & Nebenkosten von 10,1% inkludiert.
Auszahlung / Rate / Gesamtkosten
Tatsächlicher Auszahlungsbetrag (abzüglich bestimmter Nebenkosten, die direkt mit dem Kredit beglichen werden): 190.125 €
Gesamtkosten, die für den Kredit auf Basis der aktuellen Zinslage zurück bezahlt werden müssen: 349.346,57 €
Monatliche Rückzahlungsrate: 970,41 €
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400.000 € Kredit – Voraussetzungen
Damit Sie eine Finanzierung in der Höhe von 400.000 € in Österreich erhalten, müssen Sie bestimmte Mindestvoraussetzungen erfüllen:
- Mindesteinnahmen (ausreichende Bonität)
- Mindestens 20% der Finanzierungssumme an Eigenkapital
- Ausreichende Sicherheiten – meist im Form einer hypthekarischen Besicherung der finanzierten Immobilie
- Die Kreditrate darf max. 40% Ihres Haushaltseinkommen ausmachen
Gehalt / Einkommen für einen 400.000 € Kredit
In Österreich darf die monatliche Kreditrate nicht mehr als 40 % Ihrer Gesamteinnahmen (Haushaltseinkommen) ausmachen. Das bedeutet, dass Sie bei Einnahmen von 3.000 € eine max. Kreditrate von 1.200 € haben dürfen.
Auch Ihre Lebenshaltungsskosten sollten Sie sich trotz der monatlichen Kreditbelastung weiterhin leisten können. Über eine Haushaltsrechnung wird festgestellt, wie viel Geld Ihnen am Monatsende nach Abzug aller Kosten über bleibt. Ist die Hausahltsrechnung nicht oder nur knapp positiv, erhalten Sie von keiner Bank eine Finanzierungszusage.
Was gehört zu Ihrem Einkommen?
Zu Ihrem Einkommen zählt grundsätzlich Ihr monatlicher Gehalt bzw. Lohn sowie alle anderen Einnahmen wie Mieteinnahmen. Sollten Sie den Kredit gemeinsam mit Ihrem Partner aufnehmen, werden auch dessen Einnahmen zum Einkommen gezählt. Das gilt auch, wenn einen Vertrag zur Deckung der monatlichen Kreditkosten besteht.
Einige Banken kalkulieren auch Urlaubs- und Weihnachtsgeld aliquot in Ihr monatliches Einkommen ein:
Das bedeutet: Sie erhalten 14 Gehälter in Höhe von je 2.860 €. Ihnen würde also auf 12 Monate gerechnet ein monatlicher Betrag von 3.336,67 € zur Verfügung stehen.
Berechnung: 2.860 € * 14 Gehälter = 40.040 € Jahreseinkommen. 40.040 € / 12 Monate = 3.336,67 €.
Mindesteinnahmen
Wenn Sie einen Kredit in Höhe von 400.000 € unter den von uns genannten Bedingungen aufnehmen, benötigen Sie folgendes Mindesteinkommen für die unterschiedlichen Kreditlaufzeiten:
Kreditkonditionen
Dabei gehen wir davon aus, dass die berechneten monatlichen Kreditraten genau 40% der Einnahmen entsprechen und so ergeben sich folgende Mindesteinnahmen:
Mindesteinahmen: 5.615 € netto
Bei einer Kreditlaufzeit von 25 Jahren
Mindesteinahmen: 5.128 € netto
Bei einer Kreditlaufzeit von 30 Jahren
Mindesteinahmen: 4.795 € netto
Bei einer Kreditlaufzeit von 35 Jahren
Eigenkapital für einen 400.000 € Kredit
Das Eigenkapital bzw. die Eigenkapitalquote beschreibt, wie viel Finanzmittel (Geld, Vermögen…) Sie mit in die Finanzierung einbringen.
In Österreich ist ein Mindesteigenkapital von 20% der Finanzierungssumme vorgeschrieben. Die Banken können bei Bedarf aber auch mehr als 20% Eigenkapital fordern.
Nehmen Sie zum Beispiel einen Kredit in der Höhe von 400.000 € auf, benötigen Sie somit in der Regel 80.000 € an Eigenmitteln. In Summe stehen Ihnen 480.000 € für Ihr Finanzierungsvorhaben zur Verfügung.
Bonität nimmt Einfluss
Je nachdem, wie gut Ihre Bonität bewertet wird, reicht einigen Banken eine Eigenkapitalquote von 10%. Viele Banken fordern aber eine Eigenkapitalquote von mindestens 30% bei schlechter Bonität.
Grundsätzlich gilt: Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto einfacher ist es, eine Finanzierungszusage zu erhalten und desto besser sind auch die Kreditkonditionen.
Faustformel
%
Mindesteigenkapitalquote
€ mindestens
Sicherheiten
Damit Sie eine Finanzierungszusage bzw. die Finanzierung von der Bank erhalten, möchte die Bank Sicherheiten von Ihnen sehen.
Hypothekarische Besicherung der Immobilie
Die gängigste Sicherheit ist die hypothekarische Besicherung eines Teils oder der gesamten Kreditsumme. Dazu wird die Bank in das Grundbuch der zu finanzierenden Immobilie eingetragen. Im Falle Ihrer Zahlungsunfähigkeit kann die Bank die Immobilie zur Kreditdeckung versteigern (=Pfandrecht).
Die Höhe der hypothekarischen Besicherung bei einem 400.000 € Kredit hängt davon ab, wie viel Eigenkapital Ihnen zur Verfügung steht und wie Ihre Bonität bewertet wird.
Weitere Sicherheiten
Es gibt weitere Sicherheiten, die die Bank von Ihnen zur Risikoabdeckung fordern kann:
– Versicherungen, die spezifische Risiken abdecken (Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit…)
– Kreditrestschuldversicherung (meist bei niedrigen Kreditbeträgen)
– Gehalts- oder Lohnverpfändung
– Bürgschaften
Mehr zum Thema Kreditsicherheiten erfahren Sie in unserem Blog.
Nebenkosten & Ausgaben
In die Finanzierungs- oder Umschuldungssumme fließen auch Nebenkosten, die Sie berücksichtigen müssen.
Wenn Sie die Nebenkosten nicht inkludieren, kann es durch die Grundbucheintragung, Maklergebühren, Notarkosten etc. schnell zu einem finanziellen Engpass kommen.
Folgende Nebenkosten können bei Finanzierungen & Umschuldungen anfallen:
Bearbeitungsgebühren
Sowohl bei Neufinanzierungen als auch bei Umschuldungen erwarten Sie Bearbeitungsgebühren der Bank. Diese betragen meist rund 3% der Finanzierungs- oder Umschuldungssumme.
Pfandrechtseintragung
Für die Eintragung des Pfandrechts der Bank (bei einer hypothekarischen Besicherung) werden Ihnen 1,2% des Pfandbetrages verrechnet. Bitte beachten Sie die vorteilhafte Gebührensenkung bzw. Reduktion in bestimmten Fällen.
Grundbucheintragung
Beim Kauf eine Immobilie werden Sie als neue Eigentümer in das Grundbuch eingetragen. Für die Grundbucheintragung fallen 1,1% des Kaufpreises an Kosten an. Bitte beachten Sie die vorteilhafte Gebührensenkung bzw. Reduktion in bestimmten Fällen.
Notarkosten
Ein Notar wird für die Grundbucheintragung & Beglaubigung der Unterschriften auf dem Kaufvertrag beim Immobilienkauf benötigt. Abhängig vom Umfang der Aufgaben verrechnet der Notar ein Honorar in Höhe von 1-3% des Kaufbetrages.
Rechtsanwaltskosten
Oft wird ein Rechtsanwalt für die Erstellung des Kaufvertrages beauftragt (der Kaufvertrag kann auch vom Notar erstellt werden). Ein Rechtsanwalt stellt Ihnen für diese Tätigkeit meist zwischen 1 – 1,5% des Kaufpreises in Rechnung.
Grunderwerbssteuer
Wenn Sie eine Immobilie kaufen, müssen Sie die Grunderwerbssteuer in Höhe von meist 3,5% der Bemessungsgrundlage entrichten.
Vorfälligkeitsentschädigung
Aufgrund der vorzeitigen Rückzahlung des Kredits bei einer Umschuldung entgehen der Bank einige Zinszahlungen. Um diesen Verlust auszugleichen, müssen Sie eine Art „Strafe“ in Form der Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen. Diese Entschädigung beträgt ca. 1% der offenen Kreditsumme.
Faustformel
%
der Finanzierungssumme, bei einer Neufinanzierung
%
der Finanzierungssumme, bei einer Umschuldung
Risiko bei einer 400.000 € Finanzierung absichern
Kommt ein Kreditnehmer aus verschiedenen Gründen seinen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nach, spricht man von einem Zahlungsausfall. Dieses Szenario ist für den Kreditgeber bzw. die Bank aber auch für den Kreditnehmer alles andere als wünschenswert.
Gründe für den Zahlungsausfall können sein:
- Jobverlust / Arbeitslosigkeit
- Berufsunfähigkeit
- Gehalts- / Einkommensverlust
- Schwere Krankheit
- Zu hohe finanzielle Belastung durch steigende Zinsen
- …
Das Risiko eines Zahlungsausfalls bei einem 400.000 € können Sie mit verschiedenen Absicherungen minimieren. Bei Jobverlust, Berufsunfähigkeit oder anderen Gründe für einen Zahlungsausdall können Versicherungen bestimmte Risiken abdecken.
Gegen steigende Zinsen ist es ratsam, einen Zinsdeckel bzw. ein Zinscap mit der Bank beim Kreditabschluss zu vereinbaren. Somit wird eine Obergrenze für die Zinsen festgelegt.
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