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Versicherungenoptimieren

Bye hohe Prämien!

Die Vielfalt an Versicherungsprodukten ist mittlerweile kaum mehr überschaubar. Jede Kleinigkeit im Leben kann man mittlerweile versichern. Deshalb erfahren Sie in diesem spannenden Beitrag, wie Sie Ihre Versicherungen richtig optimieren, monatliche Prämien reduzieren und einfach günstige Versicherungsangebote finden.

Maria Lamberg

Maria Lamberg

Versicherungsberaterin

Kostenfalle Versicherung

Wir schließen Versicherungen ab, um Schäden und Ereignisse in Zukunft abzusichern. Versichert werden Krankheiten, Unfälle, Schachschäden und noch vieles mehr. Die Gemeinsamkeit dieser Beispiele besteht darin, dass jeder hofft, dass die versicherten Ereignisse nie eintreten. Genau mit der Besorgnis verdienen Versicherungen Ihr Geld.

Das Ziel der Versicherung ist immer klar: Versicherte müssen mehr einzahlen als die Summe, die schlussendlich von allen Versicherten gesamt benötigt wird. Ihr Versicherungsberater hat Ihnen gesagt, dass es gefährlich ist, keine Versicherung zu haben und bei Ihnen Bedenken ausgelöst. Die Wahrscheinlichkeit, dass die Ereignisse eintreten, weswegen Sie eine Versicherung abgeschlossen haben, sind in der Regel gering.

Nimmt man die Wahrscheinlichkeiten eines versicherten Schadenfalls genauer unter die Lupe, wird schnell klar, dass es eher unwahrscheinlich ist, dass Ihre Versicherung zum Zug kommt.

Beispiel – Wahrscheinlichkeit eines Auto Sachschadens

Deutschlandweit gab es im Jahre 2014 laut Kraftfahrtbundesamt 42,9 Millionen Pkws. Im selben Zeitraum verzeichnete das Statistische Bundesamt rund 2.1 Millionen polizeilich erfasste Unfälle mit Sachschaden. Die Wahrscheinlichkeit eines Pkws in einem Unfall mit Sachschade involviert zu sein, betrug somit ca. fünf Prozent (natürlich ist mir bewusst, dass diese Zahl voraussetzt, dass genau ein Auto in einen Unfall involviert ist und andere Faktoren nicht berücksichtigt sind – als Beispiel ist es aber auf alle Fälle ausreichend).

Somit muss die Versicherung nur für jeden zwanzigsten Autobesitzer einen Schadensfall begleichen. Gehen wir nun von einer Schadenssumme von 10.000 Euro aus. Eine Vollkaskoversicherung kostet zum Beispiel 2.500 Euro pro Jahr. Die Versicherung nimmt somit bei zwanzig Versicherungsnehmern eine Prämie von 50.000 Euro ein. Dem gegenüber steht eine Schadenssumme von 10.000 Euro. Die Versicherung erwirtschaftet somit einen Gewinn von 40.000 Euro.

Würde man die Unfälle nach der Regel der Statistik erfolgen lassen, hätte dies ein interessantes Ergebnis zur Folge:
Jeder der zwanzig Versicherungsnehmer würde nun verteilt auf zwanzig Jahre in irgendeinem Jahr einen Unfall haben. Somit wäre es theoretisch sinnvoller, wenn jeder Autobesitzer sich nicht versichern würde und die Unfallkosten für diesen Unfall selbst zu tragen wären (Ersparnis auf zwanzig Jahren nach Abzug der Unfallkosten beträgt somit 40.000 Euro). Nun folgen Unfälle nicht einer statistischen Regel und die finanziellen Folgen sind nicht so leicht kalkulierbar.

Versicherungen kalkulieren mit Wahrscheinlichkeiten. Ist bei einem Fall die Eintrittswahrscheinlichkeit zu hoch, wird eine Klausel im Vertrag mit eingebunden, welche die Haftung ausschließt. So gibt es Fahrradversicherungen, die explizit eine Haftung ausschließen, wenn das Fahrrad zwischen 22:00 Uhr und 6:00 Uhr gestohlen wird. Diese Klausel ist ausschließlich zum Nachteil der Kunden, denn meist werden Fahrräder in diesem Zeitraum entwendet. Diese Strategie dient dazu, den Kunden dazu zu bewegen, eine 24 Stunden Vollkaskoversicherung für den doppelten Preis abzuschließen.

Achten Sie in solchen Fällen immer genau darauf, was wie versichert ist. Genau bei solchen Beispielen macht es teilweise keinen Sinn, eine Versicherung abzuschließen, den entweder versichert Sie nur bedingt das Risiko oder Sie ist so teuer, dass Sie sich nach 3 Jahren ein neues Fahrrad von der ersparten Versicherungssumme kaufen könnten.

Wie Sie Ihre Versicherungen optimieren

  • Listen Sie alle Ihre Versicherungen auf
  • Markieren Sie die Versicherungen, bei denen ein Schaden sehr wahrscheinlich ist
  • Markieren Sie sich auf eine andere Art, bei welchen bestehenden Versicherungen eine Überversicherung besteht
  • Gehen Sie auf einen Online-Vergleichsrechner oder zu einem Versicherungsmakler und lassen Sie für jede Versicherung ein Vergleichsangebot erstellen
  • Beachten Sie dabei die Markierungen, Markierung einer hohen Eintrittswahrscheinlichkeit heißt, besser etwas mehr ausgeben. Der Status Überversicherung bedeutet lieber ein Standardprodukt verwenden.
  • Gehen Sie mit den günstigeren Vergleichsangeboten zu Ihrem Versicherungsmakler oder leiten Sie gleich Online einen Wechsel in die Wege

Ich konnte durch das „Ausmisten“ meiner Versicherungen (Unnütze kündigen, Überversicherungen abbauen und bei den rechtlichen Versicherungen bessere Angebote suchen) im Monat rund 150 Euro einsparen. Dieser Betrag überweise ich nun jeden Monat auf ein Veranlagungskonto. Im Extremfall kann ich unbürokratisch darauf zugreifen.

Nathan Behrendt

Umschuldungsexperte & Redakteur

Die richtige Versicherung wählen

Denken Sie als erstes darüber nach, wie wahrscheinlich es ist, dass ein Versicherungsfall eintritt. Haben Sie einen Dauerstreit mit dem Nachbar ist es besser, eine umfangreiche private Rechtsschutzversicherung abzuschließen. Sind Sie überdurchschnittlich viel mit dem Auto unterwegs oder auf Straßen, welche ein höheres Risiko bergen, macht es Sinn, hier den ein oder anderen Euro mehr in die Hand zu nehmen. Versuchen Sie herauszufinden, wo wirklich ein Risiko besteht. Achten Sie auf die Regelungen mit dem Selbstbehalt, denn oft kann ein dieser im Endeffekt günstiger sein als ein pauschales Angebot.

Versicherungen bauen Ihre Modelle meist so auf, dass Sie nur schwer mit Versicherungsprodukten der Konkurrenz vergleichbar sind. Durch unterschiedliche Vorteilspakete wollen sich die Versicherungen voneinander differenzieren. Es gibt meist dann ein Premium Variante, die beide Vorteile abbildet, aber dafür doppelt so teuer ist. Das beruht auf Verkaufspsychologie. Lassen Sie sich nicht verunsichern. Mit jeder Extra-Schadensabdeckung, die Sie bei einer anderen Versicherung sehen, werden Sie zunehmend verunsichert. Es tauchen in Ihrem Kopf Fragen auf, ob Sie dieses Extra nicht doch auch brauchen würden, um gut abgesichert zu sein.

Beachten Sie am besten bei der Auswahl von Versicherungen folgende Punkte:

  • Zweckmäßig – Eine Versicherung soll nur absichern
  • Angemessen – Eine Versicherung soll eine angemessene Preis–Leistung bieten
  • Sinnvoll – nicht alles muss versichert werden – schaffen Sie sich lieber mit eingesparten Versicherungsbeträgen ein finanzielles Polster

Wenn Sie folgende Punkte anwenden, können Sie so wie ich bei ähnlicher Leistung viel Geld monatlich sparen. Gehen Sie strategisch vor und investieren Sie etwas Arbeit. Es wird sich lohnen.

In jedem Fall lohnt sich die Beratung von einem unabhängigen Versicherungsmakler. Er kann Sie nicht nur dazu beraten, welche bestehenden Versicherungen überschüssig sind, sondern hilft Ihnen auf Ihre Versicherungen zu optimieren.

Kostenlose Versicherungsberatung

Fordern Sie jetzt online Ihre kostenlose Verischerungberatung an.

Versicherungsspartipp für den Urlaub

Wenn Sie in den Urlaub reisen, sollten Sie eine zusätzliche Reisekrankenversicherung abschließen. Denn über die gesetzliche Krankenversicherung sind Sie NICHT im Ausland versichert. Oft gilt das auch für private Krankenversicherungen. An eine Reiseversicherung können Sie über unterschiedliche Wege gelangen.

Zum einen bieten viele Kreditkartenanbieter in Ihren Tarifen eine Reiseversicherung an. Sollten Sie also eine Kreditkarte besitzen, informieren Sie sich am besten zuerst darüber, ob Sie eine inkludierte Reiseversicherung haben.

Wenn Sie Ihren Urlaub buchen, gibt es auch vom Veranstalter eine Reiseversicherung. Diese können Sie dann direkt mit der Reise mitbuchen. Trotzdem sollten Sie sich die Bedingungen und Konditionen genau ansehen. Nicht immer ist diese Versicherung die günstigste.

Haben Sie weder eine Reiseversicherung bei Ihrer Kreditkarte inkludiert, noch bietet Ihr Reiseveranstalter an, müssen Sie sich selbst um den Abschluss kümmern. Am einfachsten ist dabei der Vergleich über Online-Vergleichsrechner wie von Durchblicker. Sie müssen nur angeben, ob Sie eine jährliche oder einmalige Reiseversicherung abschließen möchten, für wie viele Personen die Versicherung benötigt wird und welchen Deckungsumfang Sie benötigen. Innerhalb weniger Sekunden erhalten Sie nun Ihre Angebote. Je nach Deckungsumfang und für wie viele Personen (auch Kinder) Sie die Reiseversicherung benötigen, erhalten Sie Angebote von 10-90€.