Gebäudeversicherungen
Sicher bei Feuer, Wasser, Sturm oder anderen Schäden
Was für eine Gebäudeversicherung benötigen Sie in Österreich und auf was sollten Sie bei der Auswahl achten?
Das und mehr erfahren Sie auf unserer Seite.
Wichtig zu wissen
- Die Gebäudeversicherung schützt Ihr Haus vor Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel und anderen Gefahren.
- Die Versicherung deckt in der Regel das Gebäude, aber nicht automatisch Nebengebäude ab. Gar nicht abgedeckt wird der Hausrat. Dieser muss mit einer Hausratversicherung abgesichert werden.
- Wichtig ist die Wahl der passenden Deckungssumme. Achten Sie darauf, dass die Versicherungssumme den Wiederaufbaukosten Ihres Hauses entspricht.
- Die Kosten einer Gebäudeversicherung hängen von der Größe und Bauart Ihres Hauses, dem Standort und dem gewählten Versicherungsumfang ab.
Kosten einer Gebäudeversicherung
Die Kosten einer Gebäudeversicherung hängen von mehreren Faktoren ab, darunter:
- Bauart und Größe des Gebäudes: Größere und hochwertigere Häuser kosten in der Regel mehr zu versichern.
- Standort: Die geografische Lage Ihres Hauses kann sich auf die Prämie auswirken.
- Selbstbeteiligung: Je höher Ihre Selbstbeteiligung, desto niedriger die Prämie.
- Zusatzleistungen: Mehr Leistungen bedeuten oft höhere Kosten.
Kostenbeispiele in Österreich
- Einfaches Einfamilienhaus: Für ein durchschnittliches Einfamilienhaus in einer Region mit geringem Risiko (z. B. keine Hochwasserzone) und ohne viele Zusatzleistungen können die Kosten zwischen etwa 300 und 600 Euro pro Jahr liegen.
- Mittelgroßes Einfamilienhaus: Bei einem etwas größeren Haus in einer mittleren Risiko-Region (z. B. gelegentliches Hochwasser oder Sturmschäden) können die Kosten zwischen etwa 600 und 900 Euro pro Jahr liegen.
- Exklusives oder sehr großes Haus: Für ein sehr großes oder exklusives Haus, möglicherweise in einer Hochrisikoregion oder mit vielen optionalen Deckungen, können die Kosten über 1000 Euro pro Jahr betragen.
Spartipps für eine günstige Gebäudeversicherung
- Selbstbeteiligung erhöhen: Eine höhere Selbstbeteiligung senkt die Prämien.
- Kombitarife: Durch die Kombination mehrerer Versicherungen beim selben Anbieter können Sie oft Rabatte erhalten.
Bestandteile einer Wohngebäudeversicherung
In einer typischen Gebäudeversicherung (Wohngebäudeversicherung) sind einige Bestandteile normalerweise standardmäßig enthalten, während andere optional sein können. Hier ist eine Übersicht über die üblichen Inhalte und Optionen:
Standardmäßig enthaltene Bestandteile
Feuer
Die Versicherung deckt Schäden durch Brände, Explosionen und Blitzschlag ab.
Sturm
Schäden durch starke Stürme, die Schäden am Dach, an der Fassade oder anderen Teilen des Hauses verursachen, sind in der Regel abgedeckt.
Leitungswasser
Rohrbruch oder andere Schäden, die durch undichte oder beschädigte Wasserleitungen verursacht werden, sind normalerweise abgedeckt.
Meist optionale Bestandteile
Blitzschlag
Obwohl Blitzschlag in einigen Policen zum Feuerbereich gehört, kann es in anderen Fällen als separate Zusatzversicherung behandelt werden.
Glasbruch
Schäden an Fenstern, Türen oder anderen Glasflächen sind oft als Zusatzversicherung verfügbar.
Schneedruck
Die Deckung für Schäden durch das Gewicht von Schneemassen auf dem Dach kann optional sein.
Hochwasser
Schäden durch Überflutungen aufgrund von Überschwemmungen oder anderen Wassermassen sind oft als separate Zusatzversicherung erhältlich.
Starkregen
Schäden durch extrem starken Regen, der Überschwemmungen oder Rückstaus verursachen kann, sind oft optional.
Lawinen
Gerade in den bergigen Regionen in Österreich wichtig: Abdeckung von Schäden die durch Lawinen auftreten können.
Erdrutsch und Erdsenkung
Schäden, die durch Erdbewegungen oder Veränderungen im Boden verursacht werden, wie Risse in der Erde oder Absacken.
Auf was bei Auswahl und Vergleich achten?
Auf die folgenden Punkte sollten Sie bei der Auswahl und beim Vergleich von Wohngebäudeversicherungen achten:
1. Deckungsumfang
Überprüfen Sie, welche Risiken und Schäden abgedeckt sind. Achten Sie darauf, dass die Versicherung wichtige Risiken wie Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel abdeckt. Überlegen Sie auch, ob zusätzliche Deckungen für Elementarschäden wie Hochwasser oder Erdbeben wichtig für Sie sind.
2. Versicherungssumme
Stellen Sie sicher, dass die Versicherungssumme dem Wiederaufbauwert Ihres Hauses entspricht. Eine zu niedrige Versicherungssumme kann zu Unterversicherung führen und Sie im Schadensfall finanziell belasten.
3. Selbstbeteiligung
Prüfen Sie die Höhe der Selbstbeteiligung im Schadensfall. Eine höhere Selbstbeteiligung kann die Prämien senken, bedeutet aber auch, dass Sie im Schadensfall mehr selbst zahlen müssen.
4. Prämien
Vergleichen Sie die jährlichen Kosten (Prämien) der verschiedenen Versicherungen. Achten Sie auf das Preis-Leistungs-Verhältnis und ob die Kosten im Vergleich zum Deckungsumfang angemessen sind.
5. Zusatzleistungen
Überlegen Sie, ob Sie spezielle Zusatzleistungen wie Mietausfallversicherung (falls Sie vermieten), Glasbruchversicherung oder anderen Schutz benötigen. Prüfen Sie, ob diese Leistungen in den verschiedenen Angeboten enthalten sind.
6. Leistungsbedingungen
Überprüfen Sie die Bedingungen für die Schadensregulierung, einschließlich der Melde- und Nachweispflichten im Schadensfall. Klären Sie, wie schnell und unkompliziert die Schadensabwicklung erfolgt.
Rahmenbedingungen
1. Für den Abschluss
Versicherungssumme
Die Versicherungssumme ist der maximale Betrag, den der Versicherer im Schadensfall zahlt. Sie sollte dem Wiederaufbauwert des Gebäudes entsprechen, also den Kosten für den Wiederaufbau des Hauses im Schadensfall.
Selbstbeteiligung
Die Selbstbeteiligung ist ein fester Betrag, den der Versicherungsnehmer im Schadensfall selbst zahlen muss. In der Gebäudeversicherung wird die Selbstbeteiligung von der festgestellten Schadenssumme abgezogen, bevor der Versicherer den verbleibenden Betrag erstattet.
Die Höhe der Selbstbeteiligung kann je nach Versicherungsvertrag variieren und wird in der Regel bei Vertragsabschluss festgelegt. Eine höhere Selbstbeteiligung kann oft zu günstigen Gebäudeversicherungsprämien führen, da der Versicherte einen größeren Anteil des Risikos selbst trägt.
Laufzeit
Die Laufzeit einer Gebäudeversicherung beträgt in der Regel ein Jahr, kann aber je nach Anbieter und Vertrag auch länger sein. Der Vertrag wird normalerweise automatisch verlängert, es sei denn, eine Partei kündigt rechtzeitig. Es ist ratsam, die Vertragslaufzeit im Auge zu behalten, um wichtige Fristen nicht zu verpassen.
2. Für die Kündigung und den Wechsel
Kündigung
Die Kündigungsfristen und -bedingungen können je nach Anbieter variieren. In der Regel können Sie Ihre Gebäudeversicherung mit einer Frist von einem bis drei Monaten zum Ende der Vertragslaufzeit kündigen. Es gibt jedoch auch spezielle Kündigungsrechte, beispielsweise bei Beitragserhöhungen oder im Schadensfall. Prüfen Sie die Vertragsbedingungen, um Ihre Kündigungsoptionen zu kennen.
Wechsel
Der Wechsel einer Gebäudeversicherung ist meist unkompliziert. Zunächst sollten Sie Angebote verschiedener Versicherer vergleichen, um ein besseres Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden. Sobald Sie einen neuen Anbieter ausgewählt haben, schließen Sie den neuen Vertrag ab. Achten Sie darauf, Ihren alten Vertrag rechtzeitig zu kündigen, um eine Doppelversicherung zu vermeiden. Halten Sie die Kündigungsfristen im Auge und informieren Sie sich über mögliche Wechselkosten.
Was geschieht im Schadensfall
1. Schadensfeststellung
Im Schadensfall wird der entstandene Schaden durch einen Gutachter oder Sachverständigen festgestellt. Dieser bewertet den Umfang des Schadens und erstellt einen Bericht.
2. Deckungsumfang
Der Versicherer überprüft, ob der Schaden durch die Versicherungspolice abgedeckt ist. Dazu wird geprüft, ob die Ursache des Schadens und der betroffene Bereich im Versicherungsvertrag enthalten sind.
3. Abzug von Selbstbeteiligung
Die Selbstbeteiligung ist der Betrag, den der Versicherte im Schadensfall selbst zahlen muss. Dieser Betrag wird vom festgestellten Schadensbetrag abgezogen.
4. Entschädigungswert
Der Versicherer zahlt in der Regel den Wiederaufbauwert des Gebäudes, der sich an den aktuellen Baukosten orientiert. Alternativ kann der Zeitwert des Gebäudes zugrunde gelegt werden, der die Abnutzung des Gebäudes berücksichtigt.
5. Regulierung des Schadens
Nach der Feststellung des Schadens und der Prüfung des Deckungsumfangs reguliert der Versicherer den Schaden, indem er die Reparaturkosten direkt an den Versicherungsnehmer oder an beauftragte Handwerker zahlt.
Unterschiede Gebäudeversicherung – Hausratversicherung
Eine Wohngebäudeversicherung und eine Haushalts- bzw. Hausratversicherung werden mitunter gleichgesetzt.
Beide Versicherungen bieten Schutz vor ähnlichen Risiken, unterscheiden sich jedoch in Bezug auf den Versicherungsumfang und die versicherten Werte. Aus diesem Grund stellen wir Ihnen die beiden Versicherungen und deren Unterscheidungen gegenüber.
| Merkmal | Gebäudeversicherung | Hausratversicherung |
|---|---|---|
| Schutzbereich | Schützt das Gebäude selbst, einschließlich der Bausubstanz, Dach, Wände und fest installierter Einrichtungen. | Schützt den Inhalt des Hauses, z. B. Möbel, Elektronik, Kleidung und persönliche Gegenstände. |
| Deckung von Schäden | Deckt Schäden durch Feuer, Sturm, Hagel, Leitungswasser und optionale Elementarschäden. | Deckt Schäden durch Feuer, Sturm, Leitungswasser, Diebstahl und Vandalismus. |
| Versicherte Risiken | Typischerweise Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel. Optionale Elementarschäden wie Hochwasser, Erdbeben, Schneedruck. | Typischerweise Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel. Zusätzlich Diebstahl, Einbruch, Glasbruch. |
| Versicherungswert | Wiederaufbauwert des Gebäudes. | Zeitwert oder Neuwert der versicherten Gegenstände. |
| Selbstbeteiligung | Häufig vorhanden, Höhe variiert je nach Tarif und Anbieter. | Häufig vorhanden, Höhe variiert je nach Tarif und Anbieter. |
| Zusatzleistungen | Zusätzlicher Schutz für Nebengebäude, Mietausfall, Glasbruch. | Zusätzlicher Schutz für Fahrräder, Wertsachen, Elektronik. |
| Abgrenzung | Schützt den äußeren und inneren Bestand des Hauses. | Schützt den Hausrat (bewegliche Gegenstände) innerhalb des Hauses. |
| Tarifkalkulation | Abhängig von Baujahr, Größe, Bauart, Standort und optionalen Deckungen. | Abhängig von Wohnfläche, Wert des Hausrats, Sicherheitsmaßnahmen. |
| Geltungsbereich | Schutz für das Gebäude auf dem Grundstück. | Schutz für Hausrat innerhalb des Hauses, teilweise auch in Nebenräumen oder auf Reisen. |
Häufige Fragen zu Gebäudeversicherungen
Deckungsumfang und Leistungen:
Was deckt eine Gebäudeversicherung ab?
Eine Gebäudeversicherung deckt Schäden am Gebäude und fest installierten Bestandteilen ab, einschließlich Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel und oft auch optionale Elementarschäden wie Hochwasser oder Erdbeben.
Sind Elementarschäden automatisch abgedeckt?
Elementarschäden wie Hochwasser oder Erdbeben sind oft optional und müssen zusätzlich zur Standarddeckung abgeschlossen werden.
Deckt die Versicherung Nebengebäude ab?
In vielen Fällen sind Nebengebäude wie Garagen oder Gartenhäuser in der Versicherung enthalten, aber es ist wichtig, dies in Ihrem Vertrag zu überprüfen.
Ist Vandalismus abgedeckt?
Schäden durch Vandalismus sind oft in der Versicherung abgedeckt, aber es ist wichtig, dies in Ihrem Vertrag zu überprüfen.
Deckt die Gebäudeversicherung Glasbruch ab?
Glasbruch kann als Teil der Standarddeckung oder als optionale Zusatzversicherung enthalten sein. Prüfen Sie Ihren Vertrag für genaue Informationen.
Ist Diebstahl in der Gebäudeversicherung abgedeckt?
Diebstahl von fest installierten Bestandteilen kann abgedeckt sein. Für bewegliche Gegenstände benötigen Sie jedoch eine Hausratversicherung.
Versicherungssumme und Werte:
Wie wird die Versicherungssumme festgelegt?
Die Versicherungssumme wird basierend auf dem Wiederaufbauwert des Gebäudes festgelegt. Sie sollte den aktuellen Baukosten entsprechen, um eine Unterversicherung zu vermeiden.
Was passiert bei Unterversicherung?
Bei Unterversicherung, also wenn die Versicherungssumme zu niedrig ist, kann der Versicherer im Schadensfall den erstatteten Betrag kürzen.
Was ist der Unterschied zwischen Neuwert und Zeitwert?
Neuwert bedeutet, dass der Versicherer den Wiederbeschaffungswert zahlt, während Zeitwert den Wert des Gebäudes abzüglich Abnutzung bedeutet. Überprüfen Sie, welcher Wert in Ihrem Vertrag verwendet wird.
Kosten und Rabatte:
Wie hoch sollte die Selbstbeteiligung sein?
Die optimale Höhe der Selbstbeteiligung hängt von Ihrem Risikoprofil und finanziellen Möglichkeiten ab. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt die Prämien, bedeutet aber höhere Eigenkosten im Schadensfall.
Gibt es Rabatte bei Kombi-Angeboten?
Viele Versicherer bieten Rabatte, wenn Sie mehrere Versicherungen (z. B. Gebäude- und Hausratversicherung) beim gleichen Anbieter abschließen.
Gibt es regionale Unterschiede in den Prämien?
Ja, die Prämien können je nach Region und Risikofaktor variieren, z. B. je nach Hochwasser- oder Erdbebengefahr.
Vertragsbedingungen und Verwaltung:
Wie wird ein Schadensfall abgewickelt?
Sie sollten den Schaden schnellstmöglich melden und den Anweisungen des Versicherers folgen. Ein Gutachter kann den Schaden bewerten und der Versicherer reguliert den Schaden gemäß den Vertragsbedingungen.
Kann ich meine Gebäudeversicherung vorzeitig kündigen?
In der Regel ist eine Kündigung nur zum Vertragsende mit einer Kündigungsfrist von einem bis drei Monaten möglich. Bei Beitragserhöhungen oder im Schadensfall können Sonderkündigungsrechte gelten.
Kann ich meine Versicherung wechseln?
Ja, Sie können Ihre Versicherung wechseln. Beachten Sie jedoch die Kündigungsfristen und vergleichen Sie Angebote, um eine bessere Versicherung zu finden.
