Das Wichtigste auf einen Blick
- Eigenkapital: Werte (meistens Geld), die ein Kreditnehmer mit in die Finanzierung einbringt.
- Eigenkapitalquote: Banken legen die geforderte Quote seit dem Auslaufen der KIM-V (30.06.2025) selbst fest; rund 20% der Finanzierungssumme sind weiterhin üblich.
- Mehr Eigenkapital, bessere Konditionen: senkt Kreditbetrag, Nebenkosten und Kreditrate.
- Was zählt dazu: Bargeld, Konten, Wertpapiere, Bausparguthaben, Lebensversicherungen, Eigenleistungen und mehr.
- Eigenkapital erhöhen: über privates Darlehen, Lebensversicherung oder Eigenleistungen.
Was ist das Eigenkapital?
Kauft man eine Wohnung oder ein Haus, benötigen die meisten Österreicher einen Kredit, um die Kauf- und Nebenkosten bezahlen zu können. Doch nicht die gesamte Summe der Kosten kann als Kredit aufgenommen werden. In der Regel fordert jede Bank bei einer Immobilienfinanzierung das ein Teil der Finanzierungssumme Eigenkapital sein muss. Eigenkapital oder auch Eigenmittel sind Werte (meistens Geld), die ein Kreditnehmer mit in die Finanzierung einbringt.
Eigenkapital & Eigenkapitalquote
Eigenkapital: Das Eigenkapital beschreibt den Betrag, mit dem Sie sich an der Finanzierung der Gesamtkosten gleich zu Beginn des Kredits beteiligen.
Eigenkapitalquote: Die Eigenkapitalquote ist der rechnerische Anteil Ihrer Eigenmittel an den gesamten Kosten.
Beispiel
Finanzierungssumme: 500.000 EUR
Eigenkapital: 100.000 EUR
Eigenkapitalquote= (100.000 / 500.000) x 100 = 20%
Wie viel Eigenkapital benötigen Sie?
In der Regel wird Ihnen Ihre Bank vorgeben, wie viel Eigenkapital Sie mindestens einbringen müssen, um einen Kredit zu erhalten. Wie hoch diese geforderte Quote ausfällt, legen die Banken seit dem Auslaufen der KIM-V (30.06.2025) eigenständig fest. Als Orientierung in der Bankpraxis sind weiterhin rund 20% der Finanzierungssumme üblich (Stand 2026).
Sie können – wenn möglich – auch mehr als das geforderte Mindestmaß an Eigenmittel einbringen. Das hat den Vorteil, dass durch mehr Eigenkapital der Kreditbetrag gesenkt und somit auch die Nebenkosten und die Kreditrate reduziert wird.
Je mehr desto besser?
Durch eine höhere Eigenkapitalquote bei der Finanzierung, reduziert sich das finanzielle Risiko der Bank bei einem Zahlungsausfall des Kreditnehmers.
Hat die Bank ein geringeres finanzielles Risiko, können dem Kreditnehmer auch bessere Konditionen angeboten werden.
Tipp der Redaktion: Somit ist eine hohe Eigenkapitalquote ein wichtiger Faktor, für den Erhalt von guten Kreditkonditionen.
Rechenbeispiel für das benötigte Eigenkapital
Was zählt zum Eigenkapital?
Zum Eigenkapital werden unterschiedliche Teile Ihrer Ersparnisse und Ihres Vermögens gezählt.
Wie viel Ihres Eigenkapitals Sie am Ende in die Finanzierung einbringen, bleibt Ihnen überlassen. Wichtig ist nur, dass Sie die geforderte Mindesteigenmittelquote der Bank einhalten, um eine Finanzierungszusage zu erhalten.
Bei einer Bank werden in der Regel folgende Punkte als Eigenkapital anerkannt:
- Bargeld
- Geld auf Ihren Konten
- Aktien, Wertpapiere und Investmentfonds
- Häuser oder Eigentumswohnungen, welche verkauft werden
- Private Darlehen (z. B. von Familienmitgliedern)
- Bausparguthaben
- Lebensversicherungen
- Baugrundstücke in Ihrem Besitz
- Eigenleistungen (bei Bau- oder Umbauarbeiten)
Beispiel für die mögliche Zusammensetzung des Eigenkapitals
Eigenleistung als Eigenkapital
Wenn Sie bei Ihrem Haus- oder Wohnungsbau bzw. Umbau einige Arbeiten selbst übernehmen (=Eigenleistungen), sparen Sie oftmals viel Geld ein. Ein Teil dieser Ersparnisse wird von vielen Banken als Eigenkapital angerechnet.
Das bedeutet für Sie, dass Sie durch die Einbringung von Eigenleistungen Ihr Eigenkapital erhöhen können.
Mehr über das Thema „Eigenleistungen als Eigenkapital“ erfahren Sie im Beitrag auf unserem Partnerportal immobilie-finanzieren.at.
Wie Sie Ihr Eigenkapital berechnen können
Verfügbares Eigenkapital berechnen
Die Höhe Ihres verfügbaren Eigenkapitals können Sie ganz einfach berechnen, indem Sie all Ihre Ersparnisse, welche Sie für die Finanzierung einbringen möchten, summieren.
Die Berechnung Ihres Eigenkapital könnte wie folgt aussehen:
Finanzierungssumme berechnen
Der Kaufpreis oder die Baukosten einer Immobilie ergeben nicht immer gleich die benötigte Finanzierungssumme. Sie sollten in Ihrer Finanzierungssumme auch Nebenkosten wie Steuern und Abgaben berücksichtigen sowie andere Ausgaben (z. B. Möbel- und Einrichtungskosten).
Mit unserem online Finanzierungsbedarf-Rechner können Sie ganz einfach & schnell Ihre benötigte Finanzierungssumme unter Berücksichtigung der Nebenkosten berechnen.
Eigenmittelquote berechnen
Die Eigenmittelquote gibt an, wie viel Prozent der Finanzierungssumme Sie über Ihr Eigenkapital decken können. Diese ergibt sich aus Ihrem Eigenkapital und Ihrer Finanzierungssumme.
Die Formel zur Berechnung der Eigenmittelquote lautet: Eigenmittel / Finanzierungssumme * 100
Beim folgenden Beispiel ergibt sich eine Eigenmittelquote von 20,15%. Diese Eigenmittelquote würde unter der Annahme einer ausreichenden Bonität bei den meisten Banken zu einer Kreditzusage führen.
Ihr Eigenkapital erhöhen
Sollten Sie mit Ihrem Eigenkapital die benötigte Eigenmittelquote nicht erreichen können, gibt es Möglichkeiten die Eigenmittel zu erhöhen.
Privates Darlehen
Ein privates Darlehen ist ein Kredit, der Ihnen von einer Privatperson (z. B. Familie, Verwandte, Bekannte, Freunde …) zur Verfügung gestellt wird.
Wichtig ist dabei, dass Sie durch die Rückzahlungsrate des privaten Darlehens Ihre Haushaltsrechnung nicht zu stark belastet.
Wie viel Budget Ihnen jeden Monat übrig bleibt, können Sie ganz einfach mit unserem online Haushaltsrechner berechnen.
Lebensversicherung
Wenn Sie eine bestehende Lebensversicherung haben, können Sie durch die Auflösung der Versicherung Ihr Eigenkapital aufstocken.
Aber Vorsicht: Die Auflösung einer Lebensversicherung sollte kein unüberlegter Schritt sein. Versuchen Sie zuvor, Ihr Eigenkapital über ein privates Darlehen zu erhöhen oder mit der Bank Ihre Konditionen zu verhandeln.
Eigenleistungen
Als Eigenleistungen werden Arbeiten bei einem Immobilienbau oder -umbau bezeichnet, welche von Ihnen selbst und nicht von einem Unternehmen durchgeführt werden. Durch Eigenleistungen können Sie erhebliche Ersparnisse erzielen, welche wiederum von der Bank zu Teilen als Eigenkapital anerkannt werden.
Wenn Sie also einen Bau oder Umbau finanzieren möchten und ein wenig handwerkliches Geschick haben, kann es sich lohnen, einige Arbeiten selbst durchzuführen, um Ihr Eigenkapital zu erhöhen.
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Häufige Fragen
Wie viel Eigenkapital brauche ich für eine Immobilienfinanzierung?
Die Bank gibt vor, wie viel Eigenkapital Sie mindestens einbringen müssen. Die Mindesteigenkapitalquote beträgt in der Regel 20 Prozent der Finanzierungssumme. Mehr ist möglich und meist vorteilhaft.
Was zählt alles zum Eigenkapital?
Anerkannt werden in der Regel Bargeld, Geld auf Konten, Aktien, Wertpapiere und Investmentfonds, zu verkaufende Immobilien, private Darlehen, Bausparguthaben, Lebensversicherungen, Baugrundstücke in Ihrem Besitz sowie Eigenleistungen bei Bau- oder Umbauarbeiten.
Wie berechne ich die Eigenkapitalquote?
Die Eigenkapitalquote ist der Anteil Ihrer Eigenmittel an den Gesamtkosten. Bei 500.000 Euro Finanzierungssumme und 100.000 Euro Eigenkapital ergibt sich (100.000 / 500.000) x 100 = 20 Prozent.
Wie kann ich mein Eigenkapital erhöhen?
Sie können Ihr Eigenkapital zum Beispiel über ein privates Darlehen, eine Lebensversicherung oder über Eigenleistungen aufstocken. Bei Bau- oder Umbauarbeiten rechnen viele Banken einen Teil der dadurch gesparten Kosten als Eigenkapital an.
