Das Darlehen
Ein Kreditform, um sich Geld zu leihen
Erfahren Sie in diesem Beitrag, was ein Darlehen ist und wie Sie sich über ein Darlehen Geld leihen können.
Was Sie wissen sollten
- Mit einem Darlehen leihen Sie somit Geld von einem "Kreditgeber".
- Wie, zu welchen Konditionen und in welcher Form die Rückzahlung getätigt wird, wird in einem Darlehensvertrag festgehalten.
- Ein Darlehen kann (muss aber nicht) kostenlos vergeben werden. In diesem Fall muss nur die geliehene Summe zurückgezahlt werden (meist nur im privaten Umfeld üblich).
- Im Allgemeinen werden die Begriffe "Kredit" und "Darlehen" synonym verwendet. Das bedeutet, dass unter den Begriffen genau das Gleiche verstanden wird.
- Die Unterschiede zwischen einem Kredit und einem Darlehen beziehen sich meist auf den Sprachgebrauch, die Institution die ein Darlehen vergeben, die Flexibilität, den Vertragsabschluss sowie die Rückzahlung.
Für was kann ein Darlehen verwendet werden
Ein Darlehen kann für verschiedene Einsatzgebiete verwendet werden.
Immobilie finanzieren
Egal ob Hauskauf, Hausbau, Wohnungskauf, Grundstückskauf, Immobilienumbau, mit einem Darlehen können Sie Ihre Traumimmobilie finanzieren.
Sanierung, Renovierung & Umbau bezahlen
Darlehen können auch für Sanierung, Renovierung oder Umbau aufgenommen werden. Sanierungsdarlehen, die vom Staat bzw. einem Bundesland vergeben werden, sind oftmals günstiger als Darlehen von Banken oder anderen Kreditgebern.
Auto kaufen
Mit einem Darlehen kann auch ein Auto gekauft werden. Anders als bei einem Leasing sind die beim Abschluß eines Autodarlehen auch der Besitzer des Fahrzeugs.
Andere Dinge finanzieren
Die Möglichkeiten über ein Darlehen Einrichtungsgegenstände, Ausbildungen, medizinische Behandlungen, Elektronik oder andere Dinge zu finanzieren, sind wie bei einem Ratenkredit immer gegeben.
Darlehen für Unternehmen
Auch für Unternehmen gibt es je nach Verwendungszweck verschiedene Möglichkeiten ein Unternehmensdarlehen aufzunehmen.
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Wer vergibt Darlehen
Gleich wie bei Krediten können Darlehen von verschiedenen Kreditgebern vergeben werden.
1. Banken & Kreditinstitute
Banken und Kreditinstitute bieten Darlehen an. Im Gegenzug verrechnen sie für die Kapitalbereitstellung Zinsen und Gebühren.
2. Peer-to-Peer Plattformen
Über Peer-to-Peer Plattformen haben Sie die Möglichkeit Darlehen bei anderen Privatpersonen aufzunehmen. So wie bei einer Bank werden auch hier Gebühren und Zinsen verrechnet.
3. Arbeitgeber
Auch ein Arbeitgeber kann Darlehen an seine Beschäftigte vergeben.
4. Staatliche Institutionen
Viele Vorhaben im Immobilienbereich (Immobilienkauf / -bau, Sanierungen,…), bei Bildung und in Unternehmen werden durch begünstigte staatliche Darlehen unterstützt.
5. Privatpersonen
Die Kreditaufnahme bei Freunden und Verwandten ist eine beliebte Form, um sich schnell und einfach Geld zu leihen. In der Regel werden keine Gebühren verrechnet oder Sicherheiten gefordert.
Verwendung ist die Vorgabe
Meist hängt der passende Kreditgeber davon ab, für was das Darlehen verwendet wird. Darlehen für Immobilienfinanzierungen oder ein Darlehen für ein Auto werden in der Regel von Banken vergeben. Hingegen werden Darlehen zur Deckung eines kurzfristigen Kapitalbedarfs oft bei Freunden, Bekannten oder beim Arbeitgeber aufgenommen.
Verzinsungsformen bei Darlehen
In der folgenden Übersicht finden Sie unterschiedliche Verzinsungsformen von Darlehen in Österreich.
Darlehen mit variabler Verzinsung
In Österreich bieten viele Banken und Kreditinstitute auch Darlehen mit variabler Verzinsung an. Bei dieser Art von Darlehen richtet sich der Zinssatz nach dem aktuellen Marktzinsniveau und kann sich im Laufe der Zeit ändern.
Die monatliche Rate des Darlehens kann daher variieren, abhängig von der Entwicklung der Zinsen.
Ein Vorteil von Darlehen mit variabler Verzinsung besteht darin, dass die Zinssätze in der Regel niedriger sind als bei Darlehen mit festem Zinssatz.
Allerdings tragen die Darlehensnehmer auch ein höheres Risiko, da die Zinsen stark steigen könnten.
Darlehen mit einem Fixzinssatz
Beliebt bei Kreditnehmern sind Darlehen mit festem Zinssatz, da sie über die gesamte Laufzeit des Darlehens eine konstante Zinsrate bieten.
Bei dieser Art von Darlehen bleibt der Zinssatz unverändert, unabhängig von möglichen Änderungen des Leitzinses.
Fixzinsdarlehen sind besonders geeignet für Kreditnehmer, die eine genaue Planung ihrer Finanzen wünschen und vorab abschätzen möchten, welche monatlichen Ausgaben sie während der Laufzeit des Darlehens haben werden.
Es ist jedoch zu beachten, dass Fixzinsdarlehen in der Regel höhere Zinsen aufweisen als Darlehen mit variablen Zinsen.
Bauspardarlehen
Das Bauspardarlehen ist eine besondere Form der Immobilienfinanzierung. Zwei wesentliche Vorteile des Bauspardarlehens sind, dass alle Kunden bei einer Bank meist dieselben Konditionen erhalten und das Zinsrisiko nach oben gedeckelt ist (maximaler Zinssatz von 6%).
Wenn Sie gerne mehr über den Ablauf und die Zinsen bei einem Bauspardarlehen erfahren möchten, dann sehen Sie sich gerne unseren Beitrag zum Thema Bauspardarlehen an.
Endfälliges Darlehen
Bei einem endfälligen Darlehen zahlen Sie während der Laufzeit nur die anfallenden Zinskosten. Die Tilgung des Darlehens erfolgt erst nach Ablauf der Laufzeit. Bei dieser Art von Darlehen haben Sie in der Regel die Flexibilität, die Zinsen entsprechend Ihrem eigenen Risikoprofil (fest oder variabel) zu wählen.
Ein endfälliges Darlehen ist besonders geeignet, wenn Sie eine Immobilie nicht selbst bewohnen möchten, eine größere Geldsumme erwarten (z. B. durch eine Erbschaft) oder das Darlehen als kurze Anschlussfinanzierung nutzen möchten (Laufzeit bis zu 5 Jahren).
Annuitätendarlehen
Bei dieser Finanzierungsform bleiben die Darlehensraten über die gesamte Laufzeit im Wesentlichen konstant. Der vereinbarte Sollzinssatz bleibt in der Regel während der gesamten Kreditlaufzeit unverändert.
Die Bank kann zur Absicherung des Darlehens auch auf eine hypothekarische Sicherheit (Eintragung der Bank im Grundbuch) bestehen.
Wohnbauförderung als Darlehen
Eine Wohnbauförderung ist ein österreichisches Förderprogramm, das meist als günstiges Darlehen von den Bundesländern vergeben wird. Die Verzinsungsformen unterscheiden sich hierbei von Bundesland zu Bundesland.
Zinsfreies Darlehen
Darlehen können auch zinsfrei vergeben werden. Allerdings beschränkt sich hierbei das Angebot wahrscheinlich darauf, bei Freunden und Familie ein Darlehen zinsfrei aufzunehmen.
Unterschied zwischen Darlehen und Kredit
Sprachgebrauch
Der Begriff „Kredit“ wird häufiger im Alltag verwendet, während „Darlehen“ eher im juristischen oder formalen Kontext Verwendung findet. In der Praxis werden die Begriffe jedoch oft austauschbar verwendet.
Verwendung
Der Begriff „Darlehen“ wird in der Regel für langfristige Finanzierungen wie z.B. bei der Finanzierung einer Immobilie verwendet, während der Begriff „Kredit“ oft mit kürzeren Laufzeiten in Verbindung gebracht wird.
Flexibilität
Ein Kredit wird oft als ein allgemeinerer Begriff verwendet und kann verschiedene Formen annehmen, wie z.B. einen Ratenkredit, einen Überziehungskredit oder eine Kreditlinie. Ein Darlehen bezieht sich oft auf eine spezifische Art von Kredit, der für einen bestimmten Zweck gewährt wird, wie z.B. ein Hypothekendarlehen für den Kauf eines Hauses oder ein Sanierungsdarlehen für die Finanzierung von Bildungskosten.
Vertragsabschluss
Bei einem Darlehen wird der Vertrag normalerweise erst abgeschlossen, wenn das Geld tatsächlich ausbezahlt wird. Beim Kredit hingegen wird der Vertrag in der Regel bei der Unterzeichnung wirksam, unabhängig davon, ob das Geld bereits ausgezahlt wurde.
Rückzahlung
Die Rückzahlungsbedingungen können je nach Art des Darlehens oder Kredits variieren. Bei einem Darlehen erfolgt die Rückzahlung normalerweise in festgelegten Raten über einen bestimmten Zeitraum. Bei einem Kredit können die Rückzahlungsbedingungen flexibler sein, zum Beispiel durch Mindestzahlungen oder die Möglichkeit, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen.
Kosten
In Österreich werden Kredite ausschließlich gegen Entgelt vergeben. Ein Darlehen kann sowohl entgeltlich als auch unentgeltlich sein können (z.B. bei Darlehen zwischen Privatpersonen).
Fazit
- Ein Darlehen und ein Kredit sind somit in Österreich in etwa genau das gleiche.
- Wenn Sie sich über ein Darlehen oder über einen Kredit Geld leihen, werden in der Regel alle Details im Kredit- bzw. Darlehensvertrag festgehalten.
- Somit kann es auch möglich sein, dass ein Kreditvertrag Elemente eines Darlehens erfüllt und auch umgekehrt die Möglichkeit besteht.
Vereinfacht ausgedrückt: Ein Darlehen und ein Kredit sind fast das Gleiche, mit kleinen, meist nicht relevanten Unterschieden.
Voraussetzungen für ein Darlehen
Die genauen Voraussetzungen hängen davon ab, für was Sie das Darlehen benötigen.
In der Regel werden Sie immer die folgenden Voraussetzungen für einen Darlehensgeber erfüllen müssen.
Immer:
Ausreichende Bonität
Die Bonität beurteilt Ihre Fähigkeit, das geliehene Geld zurückzuzahlen (basierend auf Ihrem Einkommen, das Ihre Ausgaben übersteigt) und Ihre bisherige Zahlungshistorie (ob Sie bisherigen Zahlungsverpflichtungen nachgekommen sind).
Die Entscheidung darüber, ab welchem Punkt die Bonität ausreichend ist, um sich Geld zu leihen, liegt im Ermessen jeder Bank oder jedes Kreditgebers.
Einkommen
Generell ist es für jeden Darlehensgeber wichtig, dass Sie über ein Einkommen verfügen, mit dem Sie das Dahrlehen zurück bezahlen können.
Bei Immobilienkrediten gibt es zudem die gesetzliche Regelung, dass die monatlichen Kreditraten nicht mehr als 40% Ihres monatlichen Haushaltseinkommens ausmachen dürfen.
Oft:
Sicherheiten
Sicherheiten werden meist nur bei Darlehen für Immobilie oder höheren Darlehenssummen benötigt. Durch zusätzliche Sicherheiten kann die Bank sich finanziell absichern, sollte es zu einer Zahlungsunfähigkeit des Darlehensnehmers kommt. Die Bank bestimmt, ob und in welchem Umfang Sie Sicherheiten für das geliehene Geld bereitstellen müssen.
Bei Immobilienfinanzierungen:
Eigenkapital
Damit Sie ein Darlehen für eine Immobilie erhalten können, benötigen Sie mindestens 20% der Finanzierungssumme an Eigenkapital. Beim Eigenkapital handelt es sich um Ihre Ersparnisse, welche Sie für die Finanzierung einer Immobilie nutzen.
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Harald Greber
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