Leibrente in Österreich
Sie benötigen Geld oder möchten Ihren Lebensabend finanziell sorgenfrei verbringen?
Ältere Immobilienbesitzer können das Modell der Leibrente nutzen und so an Kapital gelangen. Wie dieses Modell funktioniert und Sie das passende Angebot finden, erfahren Sie bei uns.
Wie funktioniert eine Leibrente?
Bitte beachten Sie, das wir auf dieser Seite von dem Modell der Immobilien-Leibrente sprechen.
- Beim Modell der immobilienbezogenen Leibrente überträgt der Eigentümer einer Immobilie das Eigentum an dieser Immobilie auf den Käufer, welcher im Gegenzug verpflichtet ist, dem Eigentümer eine lebenslange Leibrente zu zahlen.
- Die Höhe der Leibrente hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie zum Beispiel dem Wert der Immobilie, dem Alter des Eigentümers, dem Zustand der Immobilie und den aktuellen Zinssätzen.
- In der Regel wird der Wert der Immobilie anhand eines Gutachtens ermittelt und als Grundlage für die Berechnung der Leibrente genommen.
- Die Leibrente wird in der Regel in monatlichen Raten gezahlt und ist für den Rest des Lebens des Eigentümers garantiert.
- Das bedeutet, dass die Leibrente auch dann weitergezahlt wird, wenn die ursprünglich vereinbarte Summe bereits erreicht wurde. Dies ist ein wichtiger Vorteil gegenüber anderen Anlageformen, bei denen das Kapital irgendwann aufgebraucht sein kann.
- Dies ist ein wichtiger Vorteil gegenüber anderen Anlageformen, bei denen das Kapital irgendwann aufgebraucht sein kann.
- Oftmals wird für den ehemaligen Besitzer auch noch ein lebenslanges Wohnrecht vereinbart.
- Die Leibrente eignet sich aus diesem Grund für ältere Immobilienbesitzer, die Kapital benötigen, in Ihrer Immobilie weiterhin wohnen möchten, aber bereit sind, diese zu verkaufen.
Für wen rechnet sich eine Leibrente?
Das Modell der Immobilien-Leibrente eigent sich für Personen die folgende Eigenschaften haben oder Bedürfnisse besitzen:
1. Immobilienbesitzer mit fortgeschrittenem Alter
Ähnlich wie bei der Umkehrhypothek bietet sich die Leibrente für Immobilienbesitzer über 65 Jahre an.
2. Überbrückung finanzieller Engpässe
Eine Leibrente kann helfen, finanzielle Lücken zu schließen, die zwischen der staatlichen Pension und dem letzten Gehalt im Ruhestand entstehen können. Durch die zusätzlichen Zahlungen kann ein finanzieller Engpass überwunden werden und das erarbeitete Vermögen in der eigenen Immobilie noch zu Lebzeiten genutzt werden.
3. Schnelles Kapital für verschiedene Zwecke
Eine Leibrente ermöglicht es Ihnen, schnell und einfach Kapital zu erhalten, ohne einen Kredit aufnehmen zu müssen. Das Geld kann für eine wichtige Operation, finanzielle Unterstützung für die Enkel oder die Bezahlung einer großen Weltreise verwendet werden.
4. Keine Erben vorhanden
Wenn keine direkten Erben vorhanden sind, kann es sinnvoll sein, das eigene Kapital selbst zu verbrauchen, anstatt es dem Staat zu überlassen.
5. Verantwortung abgeben
Besonders bei großem Immobilienbesitz können Instandhaltung und Betrieb eine Herausforderung darstellen. Mit zunehmendem Alter kann dies zu einer Bürde werden. Durch das Modell der Leibrente können Sie diese Aufgaben an den neuen Eigentümer übertragen und sich somit von der Verantwortung entlasten.
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Vorteile der Leibrente
Zusätzliches Einkommen
Durch die monatlichen Raten, die Sie im Rahmen einer Immobilien-Leibrente erhalten, können Sie Ihr Einkommen im Alter erhöhen und sich so eine finanzielle Sicherheit schaffen.
Wohnrecht im Alter
Sie können sich ein lebenslanges Wohnrecht in Ihrer Immobilie sichern, indem Sie dies vertraglich vereinbaren und im Grundbuch eintragen lassen. So können Sie auch nach dem Verkauf der Immobilie weiterhin in Ihrem vertrauten Zuhause wohnen.
Keine Verantwortung für Instandhaltung
Wenn Sie dies vereinbaren, sind Sie ab dem Verkauf der Immobilie nicht mehr für die Instandhaltung verantwortlich. Diese Aufgabe geht dann auf den neuen Eigentümer über, der sich um die notwendigen Reparaturen und Renovierungen kümmern muss.
Freie Verwendung des Kapitals
Die Auszahlungen aus der Immobilien-Leibrente sind nicht zweckgebunden. Sie können das Geld nach Belieben verwenden und haben somit eine gewisse Freiheit bei der Verwendung des Kapitals.
Garantierte Mindestzahlung
Durch eine Vereinbarung einer Mindestzahlung können Sie sicherstellen, dass im Falle eines frühen Todes ein bestimmter Betrag für die Immobilie an Ihre Erben fließt. So können Sie auch im Todesfall die finanzielle Absicherung Ihrer Angehörigen gewährleisten.
Nachteile der Leibrente
Niedrigerer Verkaufspreis
Wenn Sie eine Immobilien-Leibrente abschließen, geht der Käufer ein gewisses Risiko ein, da er nicht genau weiß, wann er die Immobilie nutzen kann. Aus diesem Grund ist die potenzielle Käufergruppe kleiner und es muss mit einem Preisnachlass für die Immobilie gerechnet werden.
Wechsel des Eigentümers
Wichtige Details im Vertrag
Beim Abschluss einer Immobilien-Leibrente sind die Details im Vertrag von großer Bedeutung. Wenn beispielsweise ein lebenslanges Wohnrecht vereinbart wurde, kann dieses Recht durch einen Auszug verfallen, z.B. wenn Sie in eine Seniorenresidenz ziehen. Daher sollten Sie alle Details im Vertrag sorgfältig prüfen, um spätere Unannehmlichkeiten zu vermeiden.
Nichts für die Erben
Ihre Erben erhalten in der Regel im Falle Ihres Ablebens nichts. Ausnahme: Sie vereinbaren eine Mindestzahlung und diese ist zum Zeitpunkt Ihres Ablebens noch nicht durch die Leibrentenzahlungen erreicht.
Anforderungen & Abklärungen für die Leibrente
Damit Sie das Modell der Leibrente nutzen können, sollten Sie Anforderungen erfüllen, bzw. ist es ratsam, bestimmte Punkte zu beachten.
Immobilie ohne Belastungen
Um eine Immobilie für eine Leibrente nutzen zu können, sollte diese weitestgehend frei von Belastungen (also schuldenfrei) wie beispielsweise einer Hypothek sein. Kleinere Verbindlichkeiten lassen sich gegebenenfalls durch eine Umschuldung oder durch eine Einmalzahlung zu Beginn der Leibrente ausgleichen.
Bestimmtes Alter
Je früher Sie das Modell der Immobilien-Leibrente nutzen, desto geringer fallen die Zahlungen aus. Deswegen macht eine Leibrente in der Regel erst ab 65+ Jahre Sinn.
Eigentumsverhältnisse und Rechte klären
Wenn Sie eine Immobilie verkaufen möchten, müssen Sie auch der Eigentümer der Immobilie sein und darüber verfügen können. Falls die Immobilie im Besitz von mehreren Personen ist, müssen alle Eigentümer dem Verkauf zustimmen. Teilbesitz, unklare Eigentumsverhältnisse oder rechtliche Streitigkeiten können die Umsetzung einer Leibrente erschweren oder unmöglich machen. Zudem sollten eventuelle Wohnrechte Dritter oder andere Verpflichtungen im Zusammenhang mit der Immobilie berücksichtigt werden, da sie den Wert der Leibrente mindern können.
Instandhaltung
Wer ist zuständig für die Instandhaltung der Immobilie und trägt auch die Kosten dafür. Wenn Sie in der Immobilie wohnen bleiben, ist es wichtig, diesen Punkt in jedem Fall vertraglich mit dem neuen Eigentümer festzuhalten, um zukünftigen Missverständnissen vorzugreifen. In der Regel ist der neue Eigentümer für Instandhaltung und Kosten verantwortlich. Schließlich ist es ja nicht mehr Ihre Immobilie.
Nur mit schriftlichem Vertrag
Eine Leibrente ist eine attraktive Option für viele Menschen, jedoch sollte eine solche Vereinbarung keinesfalls mündlich getroffen werden. Alle Details sollten schriftlich festgehalten und im Grundbuch eingetragen sowie notariell beglaubigt werden. Insbesondere in Bezug auf das Wohnrecht, die Auszahlungsmodalitäten, die Indexierung der Leibrente oder die Instandhaltungspflichten.
Kommunikation mit den Erben
Wenn Sie die Immobilie über eine Leibrente verkaufen, kann die Immobilie auch nicht mehr vererbt werden. Es ist Ihre Entscheidung, was Sie mit Ihrer Immobilie machen. Wir empfehlen allerdings, potenzielle Erben darüber zu informieren, dass die Immobilie für eine Leibrente verwendet wird, um mögliche Missverständnisse nach Ihrem Ableben zu vermeiden.
Steuern berücksichtigen
Beim Modell der Immobilien-Leibrente ist auch eine steuerliche Komponente zu beachten. Je nach Art der Auszahlung (Unterhaltsrente, Kaufpreisrente, gemischte Rente …) können Steuern anfallen. Es ist daher ratsam, sich von einem Steuerberater zu diesem Thema beraten zu lassen.
Bewusste Entscheidung treffen
Leibrente in einem anderen Land
Auch in anderen Ländern gibt es das Modell der Leibrente. Allerdings sollte in der Regel die Immobilie immer im Land des Leibrenten-Anbieters liegen. Wie die Leibrente in Deutschland funktioniert, erfahren Sie auf unserem Partnerportal.
Wie hoch ist eine Immobilien-Leibrente
Die Höhe der Leibrente hängt von verschiedenen fallspezifischen Faktoren ab:
Immobilienwert
Die Basis der Leibrentenhöhe ist immer der Immobilienwert. Je mehr die Immobilie wert ist, desto höher fällt auch die Leibrente.
Lebenserwartung des Kreditnehmers
Die Höhe der Leibrente steigt in Abhängigkeit vom Alter des Leibrentenbeziehers. Das bedeutet, dass ältere Leibrentenbezieher eine höhere Leibrente erhalten als jüngere.
Vertragsdetails
Haben Sie ein lebenslanges Wohnrecht? Kommt der neue Inhaber für die Instandhaltung der Immobilie auf? Genau diese individuellen Details beeinflussen die Höhe der Leibrente in spürbarer Form.
Auszahlungsform
Die Leibrente kann auf verschiedene Möglichkeiten ausbezahlt werden. Durch monatliche Zahlungen, durch eine Einmalzahlung oder durch eine Kombination beider Modelle. Generell kann gesagt werden: Je mehr Geld schnell fließt, desto geringer ist auch die Leibrente in der Summe.
Wie Sie sehen, hängt die Höhe der Leibrente von vielen individuellen Punkten und Regelungen ab. Deswegen lässt sich über die Höhe einer Leibrente pauschal auch keine Aussage treffen.
Im nachfolgenden Rechenbeispiel versuchen wir Ihnen trotzdem eine Idee von der Berechnung und den möglichen Konditionen zu geben.
Bitte beachten Sie:
Es handelt sich um ein rein fiktives Beispiel und Berechnungsart und hat keinen Angebotscharakter oder Relevanz für ein reales Angebot.
Fiktives Rechenbeispiel
Ausgangslage:
- PSie besitzen ein Haus mit einem Wert von 700.000 €.
- PSie sind aktuell 65 Jahre alt, und haben noch eine Lebenserwartung von 20 Jahren.
- PSie mochten das Modell der Leibrente nutzen, in der Immobilie aber weiterhin bis zu Ihrem Ableben wohnen.
- PDer neue Eigentümer soll für die Instandhaltung des Hauses aufkommen.
- PDa Sie noch einen Kredit von 10.000 € offen haben, möchten Sie gleich zu Beginn der Leibrente eine Auszahlung in dieser Höhe, um diesen zu decken.
Bitte beachten Sie, das wir in diesem Rechenbeispiel keine Gebühren, Steuern oder Zinsen berücksichtigt haben. Diese sind individuell abhängig und reduzieren Leibrente zusätzlich.
Minimale Höhe der Leibrente
Unter der minimalen Höhe einer Leibrente wird jener Wert verstanden, den Sie summiert aus den einzelnen Zahlungen erhalten müssen, auch wenn Sie vor dem Erreichen dieser Summe sterben.
Da Sie Ihr Haus defacto verkaufen, ist es wichtig einen minimale Höhe (Mindestwert) für die Leibrente festzulegen. Angenommen, Sie schließen eine Leibrente um 1.500 € monatlich ab und sterben unerwartet nach zwei Monaten, dann hätte Ihr Leibrentenpartner die Immobilie um 3.000 € erstanden.
Was im Gegenzug auch nur schwer möglich ist, das Sie den maximalen Immobilienwert als Minimale Höhe der Leibrente vereinbaren.
Der Käufer Ihrer Immobilie muss mehrere Risiken kalkulieren:
- Ihre erwartete Lebensdauer
- Die Abnutzung der Immobilie bzw. deren Instandhaltung
- Veränderungen am Immobilienmarkt
- Die monetäre Vorleistung, bis er die Immobilie nutzen kann
- Evtl. Indexanpassungen der Leibrente
- …
Das alles spiegelt sich in einem Abschlag des Immobilienwerts ab. Gemeinsam legt er mit Ihnen fest, dass die minimale Gesamthöhe der Leibrente 70 % des aktuellen Immobilienwerts betragen muss.
€ minimale Höhe
Berechnung des Leibrentenwerts
Um die Leibrente berechnen zu können, wird der Erwerber der Immobilie versuchen die Zukunft auf Basis einer Kalkulation vorauszusehen. Dazu wird er den Immobilienwert, die zukünftig anfallenden Kosten und Einnahmen, gegenüberstellen.
Entgangene Mieteinnahmen
Aufgrund Ihres jetzigen Alter von 65 Jahren und Ihrer Lebenserwartung von z.B. 85 Jahren weiß der Käufer, dass Ihnen die nächsten 20 Jahre keine Mieteinnahmen möglich sein werden. Bei einer angenommenen Miete von 1.400 € wäre das auf 20 Jahre ein Wert von 336.000 €.Instandhaltungskosten
Die Instandhaltungskosten kalkuliert der Käufer mit 2.000 € pro Jahr, also insgesamt (auf 20 Jahre) mit 40.000 €.
Risiko und Vorleistung
Da der Käufer gleich schon Geld bereit stellen muss, das Risiko trägt, dass Sie länger leben als erwartet und mit jeder Zahlung in Vorleistung auf Jahre in Vorleistung gehen muss, zieht er 10% des Immobilienwerts als Risikoabschlag ab – also 70.000 €.
Erwarteter Wertzuwachs
Natürlich gibt es auch Punkte, die sich positiv auf die Leibrente auswirken. Beispielsweise, wenn erwartet wird, dass der Wert Ihrer Immobilie in den nächsten 20 Jahren noch steigen wird, z.B. um 15 % – somit um 105.000 €.
| Wert des Hauses (aktuell) | 700.000 € |
| – entgangene Mieteinnahmen | – 336.000 € |
| – Instandhaltungskosten | – 40.000 € |
| – Risikoabschlag | – 70.000 € |
| + Erwartete Wertsteigerung | + 105.000 € |
| Betrag, der für die Berechnung der Leibrente zur Verfügung steht. | 359.000 € |
€ Berechnungswert für die Leibrente
Monatlicher Wert der Leibrente
In Ihrem Leibrentenvertrag wurde vereinbart, dass Sie eine Leibrente bis zu Ihrem Ableben erhalten, ungeachtet dessen, wie lange Sie leben werden. Ebenfalls wurde vereinbart, dass eine initiale Zahlung von 10.000 € ausbezahlt wird, um einen Kredit zu decken.
Ihr Leibrentenpartner wird somit mit der kalkulierten Lebenszeit und dem Berechnungswert der Leibrente abzüglich der Einmalzahlung die monatlichen Leibrentenzahlungen berechnen.
| Berechnungswert für die Leibrente | 359.000 € |
| – Einmalzahlung | – 10.000 € |
| = Basis für die Leibrente | = 349.000 € |
| : 20 Jahre | |
| = Leibrente pro Jahr | 17.450 € |
| : 12 Monate | |
| = Leibrente pro Monat | 1.454 € |
€ Leibrente pro Monat
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Andere Möglichkeiten
Es gibt natürlich auch noch andere Möglichkeiten, mit fortgeschrittenem Alter zusätzliches Geld bzw. Kapital zu erhalten. Einige davon sind:
Ratenkredite
oder auch Privat- bzw. Konsumkredit genannt
Facts:
- Die Kreditsumme beträgt in der Regel zwischen – 1.000 – 100.000 €.
- Die Laufzeit beträgt meist nicht länger als 10 Jahre.
- Die Rückzahlung des Kredits erfolgt in der Regel monatlich.
- Je nach Höhe sind Kreditsicherheiten notwendig.
- Ratenkredite können frei verwendet werden.
Unterscheid zur Umkehrhypothek:
- Sie müssen keine Immobilie besitzen.
- Die Kreditraten müssen monatlich zurückbezahlt werden können. Somit benötigen Sie in Ihrer Haushaltsrechnung noch freies Kapital.
- Bei Kreditnehmern mit fortgeschrittenem Alter kann als Sicherheit eine Kreditausfallversicherung notwendig sein (zusätzliche Kosten).
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Umkehrhypothek
Facts:
- Sie müssen eine weitgehend schuldenfreie Immobilie besitzen.
- Sie nehmen einen Kredit (Umkehrhypothek) auf und geben die Immobilie als Sicherheit an.
- Die Auszahlung der Umkehrhypothek erfolgt je nach Vereinbarung monatlich einmalig oder als Mischform.
- Sie bezahlen keine monatlichen Kreditraten, der Kreditbetrag wird erst nach Ihrem Ableben fällig.
- Das Geld der Umkehrhypothek können Sie frei verwenden.
Unterscheid zur Leibrente:
- Sie bleiben bei der Umkehrhypothek weiterhin Eigentümer der Immobilie.
- Ihre Erben können den Kredit nach Ihrem Ableben bezahlen und somit auch die Immobilie übernehmen.
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Verkauf der Immobilie
Facts:
- Sie haben auch die Option, die Immobilie zu veräußern.
- Jedoch gehen Sie in diesem Fall auch sämtliche Rechte an der Immobilie ab.
- Falls Ihr Wunsch darin besteht, weiterhin in der Immobilie zu residieren, besteht auch die Möglichkeit, sich nach Absprache mit dem neuen Eigentümer wieder einzumieten.
Unterscheid zur Leibrente:
- Verkauft ist verkauft und das in der Regel ohne Wohnrecht. Somit müssen Sie einen „normalen Mietvertrag“ abschließen oder aus der Immobilie ausziehen.
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Teilverkauf der Immobilie
Facts:
- Mit einem Immobilien-Teilverkauf veräußern Sie nur einen Anteil an der Immobilie.
- Sie behalten die Kontrolle und die Entscheidungsgewalt über die Immobilie, behalten aber die
- Entscheidungsgewalt und das uneingeschränkte Wohnrecht.
Für die Nutzung müssen Sie für den verkauften Anteil eine Nutzungsgebühr bezahlen.
Unterscheid zur Leibrente:
Der Hauptunterschied zwischen Immobilien-Teilverkauf und Leibrente liegt darin, dass beim Teilverkauf der Eigentümer einen Teil der Immobilie verkauft, das Nutzungsrecht aber behält, während bei der Leibrente das volle Eigentum aufgegeben wird und stattdessen eine Rente bezogen wird. Die Wahl zwischen den beiden hängt von den individuellen finanziellen Zielen, Bedürfnissen und Vorlieben ab.Mehr Informationen & Angebote
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Der Autor
Nathan Behrendt
Der Experte für Immobilien- und Baukredite sowie Investments.
