300.000 € Kredit
Raten & Voraussetzungen
Sie möchten sich mit einem 300.000 € Kredit Ihren Wohntraum in Österreich finanzieren?
Bei uns erfahren Sie, welche Ratenhöhe Sie erwarten könnten & welche Voraussetzungen Sie erfüllen sollten.
Kreditverwendung
300.000 € Kredite werden von den Banken meist zur Finanzierung folgender Vorhaben vergeben:
- Für einen Grundstückskauf
- Für einen Haus- oder Wohnungsbau
- Für einen Haus- oder Wohnungskauf
- Für die Sanierung / den Umbau einer Immobilie
- Für die Umschuldung bestehender Immobilienkredite oder Wohnbauförderungen
Ratenhöhe beim 300.000 € Kredit
Bei 300.000 € Krediten ist Ihre monatliche Kreditrate vor allem von den Bankkonditionen (Zinsen) und der gewählten Laufzeit abhängig.
Beispiel Ratenhöhe
Wir zeigen Ihnen anhand eines Rechenbeispieles, wie Ihre mögliche Kreditrate je nach gewählter Kreditlaufzeit und Kreditkonditionen aussehen kann.
In unserem Beispiel nehmen wir an, dass Sie für die Finanzierung einer Wohnung einen Kredit in der Höhe von 300.000 € benötigen. Dabei sind folgende Voraussetzungen gegeben:
Voraussetzungen für die Beispielrate
300.000 € Kreditsumme
Die Kreditsumme ist jene Summe, welche Sie bei der Bank als Kredit aufnehmen. Sie ergibt sich (in diesem Beispiel) aus dem Kaufpreis der Wohnung und allen möglichen Nebenkosten. Mit den unten genannten Eigenmittel ergibt sich so eine zur Verfügung stehende Summe von 360.000 €.
20% Eigenkapital
In Österreich ist ein Mindesteigenkapital von 20% der Finanzierungssumme vorgeschrieben. Die Banken können bei Bedarf aber auch mehr als 20% Eigenkapital fordern.
In unserem Berechnungsbeispiel sind die Eigenmittel mit 80.000€ (also einer Eigenkapitalquote von 20%) festgelegt.
4,7% Variabler Zinssatz
Wir rechnen in unserem Beispiel mit einem variablen Effektiv-Zinssatz von ca. 4,70%. Der genaue Zinssatz für Ihren Kredit hängt von den aktuellen Zinsen am Kreditmarkt und den Bankkonditionen ab, die Sie erhalten.
Ratenhöhe bei verschiedenen Laufzeiten
Bei einem 300.000 € Kredit zu den von uns genannten Konditionen (20% Eigenkapital, 0,7% Zins) könnten Sie je nach gewählter Laufzeit folgende Ratenhöhe erwarten:
Kreditlaufzeit 25 Jahre
Mögliche monatliche Rate*: 1.684,86 €
Kreditlaufzeit 30 Jahre
Mögliche monatliche Rate*: 1.538,24 €
Kreditlaufzeit 35 Jahre
Mögliche monatliche Rate*: 1.438,72 €
*Bei den angeführten Zahlen handelt es sich um ein fiktives Rechenbeispiel. Die aktuellen Kredit-Konditionen können nur über eine individuelle Anfrage festgestellt werden. Für ein offizielles Angebot bitten wir Sie deshalb, über unser Finanzierungsformular eine Anfrage zu starten.
Repräsentatives Rechenbeispiel für einen Immobilienkredit
Kreditrahmenbedingungen
Kreditbetrag: 200.000 EUR - Summe, die Sie als Kredit aufnehmen.
Kreditlaufzeit: 30 Jahre - Anzahl der Jahre in der Sie den Kredit tilgen.
Kreditbesicherung: Immobilie wird hypothekarisch im Grundbuch besichert
Bank / Kreditdaten
Die Konditionen der Bank sind abhänig von Bonität, Volumen, Laufzeit, Verwendungszweck, dem aktuellen Zinsmarkt und der Besicherung.
Sollzinssatz (variabel): 4,00 % p.a.
Effektivzinssatz: 4,30 % p.a.
Bearbeitungsgebühren & Nebenkosten von 10,1% inkludiert.
Auszahlung / Rate / Gesamtkosten
Tatsächlicher Auszahlungsbetrag (abzüglich bestimmter Nebenkosten, die direkt mit dem Kredit beglichen werden): 190.125 €
Gesamtkosten, die für den Kredit auf Basis der aktuellen Zinslage zurück bezahlt werden müssen: 349.346,57 €
Monatliche Rückzahlungsrate: 970,41 €
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Die Kreditvoraussetzungen
Für die Kreditzusage durch eine Bank müssen Sie für Ihren 300.000 € Kredit bestimmte Mindestvoraussetzungen erfüllen:
- Eine ausreichende Bonität
- Mindestens 20% der Finanzierungssumme an Eigenkapital – somit mindestens 60.000 €
- Ausreichend Sicherheiten – Bei einer Immobilienfinanzierung wird die finanzierte Immobilie hypothekarisch besichert
- Die Kreditrate darf max. 40% Ihres Haushaltseinkommen ausmachen
Gehalt bzw. Einkommen für einen 300.000 € Kredit
Sie sollten trotz eines Kredits bzw. den monatlichen Kreditraten Ihr Leben bestreiten können. Aus diesem Grund benötigen Sie ein bestimmtes Mindesteinkommen.
Minimalwert
In Österreich darf die Kreditrate nicht mehr als 40% Ihres verfügbaren Haushaltseinkommens betragen.
Zusätzlich beachten
Trotz der 40% Regel müssen Ihre Einnahmen natürlich auch Ausgaben übersteigen. Jede Bank führt aus diesem Grund eine Haushaltsrechnung durch. Über eine Haushaltsrechnung wird festgestellt, wie viel Geld Ihnen am Monatsende nach Abzug aller Kosten über bleibt.
Was gehört zu Ihren Einnahmen?
Grundsätzlich zählen zu Ihrem Einkommen Ihr monatlicher Gehalt bzw. Lohn und alle anderen Einnahmen wie beispielsweise Mieteinnahmen. Wenn Sie den Kredit gemeinsam mit Ihrem Partner aufnehmen, werden auch dessen Einnahmen in das Einkommen eingerechnet. Das gilt auch, wenn einen Vertrag zur Deckung der monatlichen Kreditkosten besteht.
Viele Banken kalkulieren auch Urlaubs- und Weihnachtsgeld aliquot in Ihr monatliches Einkommen ein.
Das bedeutet: Wenn Sie 14 Gehälter in Höhe von 2.700 € beziehen, dann steht Ihnen ein monatlicher Betrag von 3.150 € zur Verfügung.
Berechnung: 2.700 € * 14 Gehälter = 37.800 € Jahreseinkommen. 37.800 € / 12 Monate = 3.150 € monatlich.
Beispiel
Damit Sie eine 300.000 € Finanzierung zu den oben berechneten Kreditraten und monatlichen Ausgaben von 1.480 € aufnehmen können, sollten Sie folgendes Mindesteinkommen in Österreich vorweisen.
Voraussetzungen für Berechnung des Mindesteinkommens
Haushaltsausgaben angenommen 1.480 €*
Die Haushaltsausgaben können nicht pauschal festgelegt werden. In unserem Beispiel rechnen wir mit monatlichen Ausgaben von 1.480 € für Essen, Leben, Versicherungen, Strom etc.
Kreditkonditionen
Unser Beispiel bezieht sich auf das Beispiel der Ratenrechnung. Wir gehen somit von einer Finanzierungssumme von 300.000 €, einem Effektiv-Zinssatz von ca. 4,70% und einer Eigenkapitalquote von 20% aus.
Notwendiges Einkommen
Wenn Sie einen Kredit in Höhe von 300.000 € unter den von uns genannten Bedingungen aufnehmen, benötigen Sie folgendes Mindesteinkommen für die unterschiedlichen Kreditlaufzeiten:
Bei einer Kreditlaufzeit von 25 Jahren
Mindesteinkommen: 4.212 € netto
Bei einer Kreditlaufzeit von 30 Jahren
Mindesteinkommen: 3.845 € netto
Bei einer Kreditlaufzeit von 35 Jahren
Mindesteinkommen: 3.597 € netto
Eigenkapital für einen 300.000 € Kredit
Das Eigenkapital beschreibt, wie viel Ihrer Ersparnisse Sie mit in eine Finanzierung einbringen.
In Österreich ist ein Mindesteigenkapital von 20% der Finanzierungssumme vorgeschrieben. Die Banken können bei Bedarf aber auch mehr als 20% Eigenkapital fordern.
Nehmen Sie zum Beispiel einen Kredit in der Höhe von 300.000 € auf, benötigen Sie somit in der Regel 60.000 € an Eigenmitteln. In Summe stehen Ihnen 360.000 € für Ihr Finanzierungsvorhaben zur Verfügung.
Einflussfaktor Bonität
Je nach Bewertung Ihrer Bonität reicht einigen Banken bereits eine Eigenkapitalquote von 10%. Bei einer schlechten Bonität fordern aber einige Banken eine Eigenkapitalquote von mindestens 30%.
Grundsätzlich gilt:
Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto einfacher ist es, eine Finanzierungszusage zu erhalten und desto besser sind auch die Kreditkonditionen.
Faustformel
%
Mindesteigenkapitalquote
€ mindestens
Sicherheiten
Damit Sie eine Finanzierung von der Bank erhalten, möchte die Bank Sicherheiten von Ihnen sehen.
Hypothekarische Besicherung der Immobilie in Österreich
300.000 € Kredite werden häufig ganz oder zum Teil hypothekarisch besichert. Bei der hypothekarischen Besicherung wird die Bank mit einem Pfandrecht in das Grundbuch der zu finanzierenden Immobilie eingetragen. Im Falle Ihrer Zahlungsunfähigkeit kann die Bank die Immobilie zur Kreditdeckung versteigern (=Pfandrecht).
Die Höhe der hypothekarischen Besicherung bei einem 300.000 € Kredit hängt davon ab, wie viel Eigenkapital Ihnen zur Verfügung steht und wie Ihre Bonität bewertet wird.
Weitere Sicherheiten
Neben der hypothekarischen Besicherung gibt es weitere Sicherheiten, welche die Bank von Ihnen zur Risikoabdeckung fordern kann:
– Versicherungen, die spezifische Risiken abdecken (Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit…)
– Kreditrestschuldversicherung (meist bei niedrigen Kreditbeträgen)
– Gehalts- oder Lohnverpfändung
– Bürgschaften
Mehr zum Thema Kreditsicherheiten erfahren Sie in unserem Blog.
Nebenkosten 300.000 € Kredit
Bei einer Finanzierung oder Umschuldung fallen unterschiedliche Nebenkosten an. Diese Nebenkosten können Ihre benötigte Kreditsumme um mehrere Tausend Euro erhöhen.
Aus diesem Grund ist es für Sie als Kreditnehmer wichtig, die anfallenden Nebenkosten in der Kreditsumme zu berücksichtigen, um nicht in einen finanziellen Engpass zu geraten.
Folgende Nebenkosten können bei Finanzierungen & Umschuldungen anfallen:
Rund 3% – Bearbeitungsgebühren
Sowohl bei Neufinanzierungen als auch bei Umschuldungen verrechnet die Bank Gebühren für die Bereitstellung und Bearbeitung Ihres Kredits. Diese betragen meist rund 3% der Finanzierungs- oder Umschuldungssumme.
1,2% – Pfandrechtseintragung
Wenn Sie Ihren Kredit hypothekarisch besichern, muss die Bank in das Grundbuch der Immobilie eingetragen werden. Dafür fallen 1,2% des Pfandbetrages an Nebenkosten an. Bitte beachten Sie die vorteilhafte Gebührensenkung bzw. Reduktion in bestimmten Fällen.
1,1% – Grundbucheintragung
Käufer einer Immobilie müssen als neue Eigentümer im Grundbuch der Immobilie eingetragen werden. Für die Grundbucheintragung fallen 1,1% des Kaufpreises an Kosten an. Bitte beachten Sie die vorteilhafte Gebührensenkung bzw. Reduktion in bestimmten Fällen.
1-3% – Notarkosten
Der Notar ist für die Grundbucheintragung & Beglaubigung der Unterschriften auf einem Kaufvertrag beim Immobilienkauf zuständig. Abhängig vom Umfang der Aufgaben verrechnet der Notar ein Honorar in Höhe von 1-3% des Kaufbetrages.
1-1,5% – Rechtsanwaltskosten
Der Kaufvertrag für die Immobilie kann über einen Rechtsanwalt erstellt werden. Dieser verrechnet für diesen Aufwand meist zwischen 1 – 1,5% des Kaufpreises.
3,5% – Grunderwerbssteuer
Die Grunderwerbssteuer wird beim Erwerb einer Immobilie fällig. Diese beträgt in den meisten Fällen 3,5% der Bemessungsgrundlage.
Ca. 1% – Vorfälligkeitsentschädigung
Aufgrund der vorzeitigen Rückzahlung des Kredits bei einer Umschuldung entgehen der Bank einige Zinszahlungen. Um diesen Verlust auszugleichen, müssen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen. Diese Entschädigung beträgt ca. 1% der offenen Kreditsumme.
Faustformel
%
der Finanzierungssumme, bei einer Neufinanzierung
%
der Finanzierungssumme, bei einer Umschuldung
Risiko bei einer 300.000 € Finanzierung absichern
Wenn ein Kreditnehmer aus verschiedenen Gründen seinen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommt, spricht man von einem Zahlungsausfall. Ein Zahlungsausfall ist für die Bank aber auch für Sie als Kreditnehmer alles andere als wünschenswert.
Gründe für den Zahlungsausfall können sein:
- Jobverlust / Arbeitslosigkeit
- Berufsunfähigkeit
- Gehalts- / Einkommensverlust
- Schwere Krankheit
- Zu hohe finanzielle Belastung durch steigende Zinsen
- …
Bei einem 300.000 € Kredit kann das Risiko eines Zahlungsausfalls mit verschiedenen Absicherungen verringert werden. Für den Fall einer Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit oder schweren Krankheit können Versicherungen zur finanziellen Absicherung abgeschlossen werden.
Mit einem Zinsdeckel bzw. einem Zinscap können Sie sich vor zu hoch steigenden Zinsen absichern. Ein Zinscap wird bei Kreditabschluss mit der Bank gegen eine Gebühr vereinbart. Somit wird eine Obergrenze für die Zinsen festgelegt.
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