Kreditmöglichkeiten, Raten & Voraussetzungen „2026“
Das Wichtigste auf einen Blick
- Verwendung: ein Kredit über 100.000€ dient meist der Immobilienfinanzierung, in besonderen Fällen auch Konsumausgaben wie Renovierungen oder Autokäufen.
- Ratenhöhe: Ratenkredite haben schlechtere Zinsen und max. 10 Jahre Laufzeit, Immobilienkredite günstigere Konditionen und längere Laufzeiten.
- Voraussetzungen: ausreichendes Einkommen (Rate max. 40%), mindestens 20% Eigenkapital, greifbare Sicherheiten und gute Bonität.
- Eigenkapital: bei 100.000€ sind mindestens 20.000€ Eigenkapital nötig, somit 120.000€ Gesamtbudget.
- Nebenkosten: Faustformel 10-15% bei Neufinanzierung, 5-8% bei Umschuldung der Finanzierungssumme.
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Bei uns erfahren Sie welche Kreditformen möglich sind & welche Raten Sie erwarten können.
Kreditverwendung
Eine Finanzierungssumme über 100.000€ wird üblicherweise von Banken bereitgestellt, um Wohneigentum zu finanzieren. In besonderen Fällen kann aber auch ein Kredit für Konsumausgaben wie Renovierungen, Autokäufe, Reisen oder Einrichtungsgegenstände aufgenommen werden.
Typische Verwendungszwecke:
Monatliche Ratenhöhe
Die monatliche Ratenhöhe bei einem 100.000€ Kredit hängt im wesentlichen davon ab, was finanziert wird, bzw. in welche Kreditform in weiterer Folge zur Anwendung kommt. Dabei wird unterschieden zwischen:
Ratenhöhe bei Konsum- bzw. Ratenkrediten
Ein Ratenkredit kann für eine Vielzahl von Zwecken eingesetzt werden. In der Regel kommt diese Kreditform bei Anschaffungen zur Anwendung, die nicht im Zusammenhang mit einer Eigentumsimmobilie stehen. Für die Bank ist der Verwendungszweck des Kredits normalerweise nicht entscheidend.
Die Konditionen bei einem 100.000€ Ratenkredit
- Die Zinskonditionen sind in der Regel schlechter, als bei einem Immobilienkredit, da die Bank keine Immobilie als Sicherheit gegenhalten kann.
- Die Kreditlaufzeit ist in Österreich auf maximal 10 Jahre beschränkt, was in weiterer Folge auch für eine hohe monatliche Ratenbelastung sorgt.
- Je nach Bank und Angebot kann bei Ratenkrediten sowohl eine variable bzw. eine fixe Verzinsung gewählt werden
Voraussetzungen für die Beispielraten
Mit diesem Rechenbeispiel veranschaulichen wir Ihnen, wie hoch die Kreditrate bei einem 100.000€ Ratenkredit sein kann.
Ausgangssituation:
Variabler Zins
Die Höhe der monatlichen Raten in unseren Beispielen wurde unter Berücksichtigung eines variablen effektiven Zinssatzes berechnet, der je nach Laufzeit unterschiedlich ausfällt. Die Zinsen für eine Finanzierung richten sich nach dem aktuellen Kreditmarkt und den Konditionen der jeweiligen Bank.
Vergleichstabelle – Ratenhöhe je nach Laufzeit
Wenn Sie einen 100.000€ Kredit unter den von uns genannten Bedingungen aufnehmen, könnten Sie je nach Laufzeit folgende Ratenhöhe erwarten:
Monatliche Kreditraten nach Laufzeit
| Ausgangssituation (Stand: Juni 2026) | Wert |
|---|---|
| Kreditsumme | 100.000€ |
| Effektiver Jahreszins | 8,00 % |
| Kreditlaufzeit | Monatliche Kreditrate* |
|---|---|
| 5 Jahre | 2.027,64€ |
| 7 Jahre | 1.558,62€ |
| 10 Jahre | 1.213,28€ |
*Fiktives Rechenbeispiel auf Basis eines effektiven Jahreszinses von 8,00 % (Stand: Juni 2026). Die tatsächlichen Konditionen sind bonitätsabhängig. Für ein offizielles Angebot bitte über unser Finanzierungsformular anfragen.
*Bei den angeführten Zahlen handelt es sich um ein fiktives Rechenbeispiel. Die aktuellen Kredit-Konditionen können nur über eine individuelle Anfrage festgestellt werden. Für ein offizielles Angebot bitten wir Sie deshalb, über unser Finanzierungsformular eine Anfrage zu starten.
Ratenhöhe bei einer Immobilienfinanzierung
Bei einer Immobilienfinanzierung können Kreditnehmer im Allgemeinen deutlich günstigere Bedingungen als bei einem Ratenkredit erwarten. Da die Immobilie z.B. als Sicherheit dient, stellt der Kredit für die Bank ein geringeres Risiko dar als ein Konsumkredit.
Die monatliche Ratenhöhe wird hauptsächlich von zwei Faktoren beeinflusst:
- Die Konditionen des Kredits, wie zum Beispiel die Verzinsung.
- Die Laufzeit des Kredits: Eine kürzere Laufzeit führt zu höheren monatlichen Raten, während eine längere Laufzeit niedrigere Raten zur Folge hat.
Voraussetzungen für die Beispielraten
Mit diesem Rechenbeispiel veranschaulichen wir Ihnen, wie hoch die Kreditrate bei einem 100.000€ Ratenkredit sein kann.
Ausgangssituation:
Kreditsumme 100.000€
Die Kreditsumme ist der Betrag, den Sie bei der Bank als Darlehen aufnehmen. Dieser Betrag umfasst nicht nur den Kaufpreis der Immobilie, sondern auch alle zusätzlichen Kosten, die im Zusammenhang mit dem Kauf anfallen. Zusammen mit den unten aufgeführten Eigenmitteln ergibt sich so ein verfügbares Gesamtbudget von 120.000 Euro.
Eigenmittel 20%
In Österreich gelten rund 20 % der Finanzierungssumme als üblicher Eigenkapital-Richtwert der Bankenpraxis. Die frühere gesetzliche KIM-V-Vorgabe ist Mitte 2025 ausgelaufen, in der Bankpraxis bleiben rund 20 % jedoch üblich. Je nach Situation können die Banken auch eine höhere Eigenkapitalquote verlangen. In unserem Beispiel entspricht dies einem Eigenkapital von 20.000 Euro.
Variabler Zins rund 3,5%
Die Höhe der monatlichen Raten in unseren Beispielen basiert auf einem variablen effektiven Zinssatz von rund 3,5% (Sollzinssatz rund 3,35 %). Die Zinsen für eine Finanzierung hängen sowohl von den aktuellen Marktbedingungen als auch von den spezifischen Konditionen der jeweiligen Bank ab.
Vergleichstabelle – Ratenhöhe Immobilienkredit je nach Laufzeit
Wenn Sie einen 100.000 € Immobilienkredit unter den von uns genannten Bedingungen aufnehmen, könnten Sie je nach Laufzeit folgende Ratenhöhe erwarten:
Monatliche Kreditraten nach Laufzeit
| Ausgangssituation (Stand: Juni 2026) | Wert |
|---|---|
| Kreditsumme | 100.000€ |
| Eigenkapital (%) | 20% |
| Effektiver Jahreszins (variabel) | 3,50 % |
| Kreditlaufzeit | Monatliche Kreditrate* |
|---|---|
| 20 Jahre | 579,96€ |
| 25 Jahre | 500,62€ |
| 30 Jahre | 449,04€ |
| 35 Jahre | 413,29€ |
*Fiktives Rechenbeispiel auf Basis eines variablen effektiven Jahreszinses von 3,50 % (Stand: Juni 2026). Die tatsächlichen Konditionen sind bonitäts- und marktabhängig. Für ein offizielles Angebot bitte über unser Finanzierungsformular anfragen.
Repräsentatives Rechenbeispiel
- Nettokreditbetrag: 100.000,00€
- Gebundener Sollzinssatz (variabel): 3,35 % p. a.
- Effektiver Jahreszins: 3,5 % p. a.
- Laufzeit: 30 Jahre (360 Monatsraten)
- Monatliche Rate: 449,04€
- Gesamtbetrag (Rückzahlung): 161.656,09€
Repräsentatives Beispiel, Stand: Juni 2026. Unverbindlich, die tatsächlichen Konditionen hängen von Bonität, Laufzeit und Anbieter ab.
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Einnahmen für einen Immobilienkredit über 100.000€
Die monatliche Rate eines Immobilienkredits sollte nicht mehr als 40% Ihrer monatlichen Einnahmen betragen. Das bedeutet, dass bei einem monatlichen Einkommen von 2.800 die maximale Kreditrate 1.120 € betragen darf.
Trotz der zukünftig laufenden Kreditraten müssen Sie in der Lage sein, Ihre Lebenshaltungskosten problemlos zu decken. Eine sorgfältige Haushaltsrechnung hilft Ihnen zu ermitteln, wie viel Geld Ihnen am Ende des Monats übrig bleibt.
Was zählt zu Ihren Einnahmen?
Zu Ihren monatlichen Einnahmen gehören in erster Linie Ihr Gehalt oder Lohn sowie andere Einkünfte, wie zum Beispiel Mieteinnahmen oder Kindergeld. Wenn Sie den Kredit gemeinsam mit Ihrem Partner aufnehmen, werden auch dessen Einnahmen zum Gesamteinkommen hinzugefügt.
Viele Banken berücksichtigen zudem Sonderzahlungen wie Urlaubs- und Weihnachtsgeld (13. und 14. Gehalt), indem diese aliquot zu Ihrem monatlichen Einkommen hinzugerechnet werden.
Das bedeutet:
Bei einem monatlichen Nettogehalt von 2.900 € über 14 Gehälter steht ein aliquoter monatlicher Betrag von 3.383,34 € zur Verfügung.
Die Berechnung:
- Nehmen Sie Ihr Nettogehalt von 2.900 € und multiplizieren es mit 14 Gehältern, was ein Jahresnettoeinkommen von 40.600 € ergibt.
- Teilen Sie diese Summe durch 12 Monate, um Ihren monatlichen Durchschnittsbetrag von 3.383,34 € zu erhalten.
Mindesteinkommen
Um einen Immobilienkredit unter den von uns genannten Bedingungen aufnehmen zu können, müssen Sie je nach Laufzeit des Kredits bestimmte Mindesteinkommen nachweisen.
Beispielrechnung
Unser Beispiel bezieht sich auf das oben stehende Beispiel der Ratenrechnung. Somit gehen wir von einer Finanzierungssumme von 100.000 €, bei einem effektiven Zinssatz von rund 3,5% und einer Eigenkapitalquote von 20% aus.
Mindestgehalt für einen 100.000€ Kredit
| Kreditlaufzeit | Erforderliches Mindestgehalt |
|---|---|
| 20 Jahre | 1.449,90€ |
| 25 Jahre | 1.251,56€ |
| 30 Jahre | 1.122,61€ |
| 35 Jahre | 1.033,23€ |
Eigenkapital für eine Kreditaufnahme
Eigenkapital umfasst alle Ihre Ersparnisse und Vermögenswerte, die Sie in eine Finanzierung investieren möchten.
In Österreich gelten rund 20% der Finanzierungssumme als üblicher Eigenkapital-Richtwert der Bankenpraxis. Die frühere gesetzliche KIM-V-Vorgabe ist Mitte 2025 ausgelaufen, in der Bankpraxis bleiben rund 20% jedoch ein üblicher Richtwert.
Bei einem Kredit von 100.000€ entspricht dies einem notwendigen Eigenkapital von mindestens 20.000€. Dadurch stehen Ihnen insgesamt 120.000 € für Ihre Finanzierung zur Verfügung.
Die Bank entscheidet
Die Höhe des geforderten Eigenkapitals hängt stark von Ihrer Bonität ab.
Die Banken können je nach Situation auch einen höheren Anteil an Eigenkapital verlangen. In Ausnahmefällen kann aber auch unter bestimmten Voraussetzungen eine geringere Eigenkapitalquote ausreichend sein.
So kann bei guter Bonität bereits 10% an Eigenkapital ausreichend sein, während bei schlechter Bonität oft bis zu 30 % Eigenkapital erforderlich sein können.
Allgemein gilt: Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto leichter ist es, eine Finanzierungszusage zu erhalten und desto vorteilhafter sind die Kreditkonditionen.
Faustformel
20% Mindesteigenkapitalquote
20.000 € mindestens
Notwendige Sicherheiten für einen 100.000 € Kredit
Zur Risikominderung fordert die Bank von Ihnen bestimmte Kreditsicherheiten.
Mögliche Sicherheiten sind:
Hypothekarische Besicherung
Die hypothekarische Besicherung wird oft für Kredite ab 100.000€ geforder. Hierbei wird die Bank im Grundbuch der zu finanzierenden Immobilie mit einem Pfandrecht eingetragen.
Im Fall einer Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers hat die Bank die Möglichkeit, die Immobilie zu versteigern, um den ausstehenden Kreditbetrag durch die Versteigerungserlöse auszugleichen.
Die Höhe der hypothekarischen Besicherung bei einem Kredit von 100.000€ hängt von Ihrem verfügbaren Eigenkapital und der Bewertung Ihrer Bonität ab.
Weitere mögliche Sicherheiten
Neben der hypothekarischen Besicherung kann die Bank zusätzliche Sicherheiten für die Kreditvergabe verlangen:
- Versicherung spezifischer Risiken
- Kreditrestschuldversicherung
- Gehalts- oder Lohnverpfändung
- Bürgschaften
Mehr zum Thema Kreditsicherheiten erfahren Sie in unserem Blog.
Nebenkosten & Ausgaben
Bei der Finanzierung einer Immobilie oder der Umschuldung bestehender Kredite fallen Nebenkosten an, die bei der Planung berücksichtigt werden sollten.
Wenn diese Nebenkosten nicht in der Kreditsumme einberechnet werden, kann es aufgrund von Kosten wie Grundbucheintragungen, Maklergebühren oder Notarkosten schnell zu einem finanziellen Engpass kommen. Aus diesem Grund sollten Sie im Vorfeld bei der Feststellung der notwendigen Finanzierungssumme die möglichen Nebenkosten berücksichtigen.
Folgende Nebenkosten können anfallen:
Bearbeitungsgebühren
Für die Bearbeitung und Bereitstellung eines Kredits müssen Sie sowohl bei einer Neufinanzierung als auch bei einer Umschuldung mit Bearbeitungsgebühren von rund 3% der Finanzierungs- oder Umschuldungssumme rechnen.
Notarkosten
Für die Grundbucheintragung und die Beglaubigung der Unterschriften auf dem Immobilien-Kaufvertrag ist die Inanspruchnahme eines Notars erforderlich. Der Notar berechnet ein Honorar, das je nach Umfang der Aufgaben zwischen 1% und 3% des Kaufbetrags oder der Umschuldungssumme liegt. Diese Notarkosten sollten in Ihre Budgetplanung einbezogen werden, um einen reibungslosen Ablauf der Transaktion zu gewährleisten.
Rechtsanwaltskosten
Der Kaufvertrag für eine Immobilie kann auch von einem Rechtsanwalt erstellt werden. Die Gebühren für diese Dienstleistung betragen in der Regel zwischen 1 % und 1,5 % des Kaufpreises. Diese Kosten sollten Sie bei der Planung Ihres Immobilienkaufs berücksichtigen, um alle damit verbundenen Ausgaben im Blick zu behalten.
Pfandrechtseintragung
Bei einer hypothekarischen Besicherung ist die Eintragung des Pfandrechts der Bank in das Grundbuch der Immobilie erforderlich. Dafür fallen Gebühren von etwa 1,2 % des Pfandbetrags an. Bitte beachten Sie die vorteilhafte Gebührensenkung bzw. Reduktion in bestimmten Fällen.
Grundbucheintragung
Beim Kauf einer Immobilie werden Sie als neuer Eigentümer im Grundbuch eingetragen. Dafür müssen Sie Grundbucheintragungsgebühren in Höhe von 1,1 % des Kaufpreises entrichten. Bitte beachten Sie die vorteilhafte Gebührensenkung bzw. Reduktion in bestimmten Fällen.
Grunderwerbsteuer
Beim Kauf einer Immobilie müssen Sie meist 3,5% der Bemessungsgrundlage als Grunderwerbsteuer entrichten.
Vorfälligkeitsentschädigung bei Umschuldungen
Wenn Sie Ihren bestehenden Kredit umschulden und dadurch vorzeitig zurückzahlen, entgehen der Bank einige Zinszahlungen. Deshalb müssen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung als „Strafe“ zahlen. Diese Entschädigung beträgt etwa 1 % der verbleibenden Kreditsumme.
Faustformel Neufinanzierung
10-15% der Finanzierungssumme
Faustformel Umschuldung
5-8% der Finanzierungssumme
Risikoabsicherung bei einer 100.000€ Finanzierung
Bei einem Kredit in Höhe von 100.000€ besteht ein gewisses Risiko für Zahlungsausfälle, insbesondere wenn Sie als Kreditnehmer Ihren Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen können.
Gründe für Zahlungsausfälle können vielfältig sein:
- Arbeitslosigkeit oder Jobverlust
- Berufsunfähigkeit
- Einkommensverlust
- Schwere Erkrankungen und somit längere Arbeitsunfähigkeit
- Übermäßige finanzielle Belastung durch steigende Zinsen
Sie können das Risiko eines Zahlungsausfalls minimieren, indem Sie geeignete Versicherungen abschließen. So gibt es spezielle Policen, die finanzielle Absicherung bei Arbeitslosigkeit, Berufsunfähigkeit oder schwerer Krankheit bieten.
Absicherung vor steigenden Kreditzinsen
Auch vor zu hohen Kreditzinsen können Sie sich schützen. Mit einem sogenannten Zinscap können Sie mit Ihrer Bank eine Obergrenze für die Zinsen vereinbaren. Diese Absicherung ist allerdings mit Kosten verbunden und lohnt sich in bestimmten Fällen.
Mehr Informationen zum Thema Zinscap-Darlehen und weitere Tipps finden Sie im Ratgeber auf der Website immobilie-finanzieren.at.
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