Das Wichtigste auf einen Blick
- Sondertilgung: vorzeitige Rückzahlung des Kredits oder eines Teiles davon, z. B. aus Erbschaft, Urlaubs- oder Weihnachtsgeld.
- Variabel verzinst: grundsätzlich jederzeit kostenfrei möglich.
- Fixzins: oft nur gegen Pönale, bei Verträgen ab dem 11.06.2010 bis zu 1% der Tilgungshöhe.
- Pönalefrei: bei Krediten nach dem 10.06.2010 bis zu 10.000 Euro binnen 12 Monaten.
- Alternative: statt Sondertilgung kann sich eine Umschuldung lohnen.
Was ist eine Sondertilgung bei Krediten?
Die Sondertilgung ist die vorzeitige Rückzahlung des Kredits bzw. eines Teiles Ihres Kredits. Wenn Ihnen während der Kreditlaufzeit zusätzliche Geldbeträge zur Verfügung stehen (z. B. durch eine Erbschaft), können Sie diesen Betrag dazu nutzen, Ihren Kredit voll oder zum Teil zu tilgen. Oft werden auch Urlaubs- und Weihnachtsgelder sowie Ersparnisse zur Sondertilgung genutzt.
Bevor Sie jedoch Ihre Bank bezüglich einer Sondertilgung kontaktieren, sollten Sie sich Gedanken darüber machen, ob Sie das Geld wirklich für die Sondertilgung nutzen möchten oder ob andere größere Investitionen anstehen.
Kosten einer Kredit Sondertilgung
Ob Sie bei der Sondertilgung Ihres Kredits Kosten erwarten, hängt davon ab, ob Ihr Kredit variabel oder fix verzinst ist.
Kredit mit variablen Zinsen
Bei variabel verzinsten Krediten ist grundsätzlich jederzeit eine kostenfreie Sondertilgung möglich.
Nur im Falle von variabel verzinsten Fremdwährungsdarlehen können andere Regelungen gelten. Alle Regelungen zur Sondertilgung eines Kredits sind im Kreditvertrag angeführt.
Kredit mit fixen Zinsen
Wenn Sie einen Kredit mit Fixzins haben, dann ist eine Sondertilgung oftmals nur gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung bzw. Pönale möglich. Durch die Sondertilgung entgehen der Bank Zinsgewinne, welche Sie mit einer Pönale ausgleichen müssen. Bei Kreditverträgen ab dem 11.06.2010 kann diese bis zu 1% der Tilgungshöhe betragen. Bei älteren Verträgen kann die Pönale auch höher ausfallen.
Wann können Sie eine Sondertilgung vornehmen?
Sofern Ihr Kredit nach dem 10.06.2010 abgeschlossen wurde, können Sie bis zu 10.000 Euro binnen von 12 Monaten pönalefrei sondertilgen. Wenn Sie höhere Beträge einzahlen möchten, dann sollten Sie auf die Kündigungsfrist des Kredits achten.
Kredit mit variablen Zinsen
Bei Krediten mit variablen Zinsen gibt es meist eine Sperrfrist für „straffreie“ Sondertilgungen. Diese Sperrfrist, bezieht sich meist auf die Dauer der Kündigungsfrist eines Kredites oder Bauspardarlehens und beträgt rund 6 Monate.
Nach dieser Zeit können Sie jederzeit Sondertilgungen „straffrei“ vornehmen.
Kredit mit fixen Zinsen
Bei Fixzinskrediten müssen Sie in der Regel die Fixzinsbindung abwarten, damit eine „straffreie“ Tilgung möglich ist. Sondertilgungen während der Fixzinsbindung sind grundsätzlich nicht kostenfrei, da die Bank für die entgangenen Zinsgewinne eine Pönale verrechnet. Genaue Informationen zur Sondertilgung Ihres Fixzinskredits finden Sie in Ihrem Kreditvertrag.
Alternative: Umschuldung
Wenn Sie eine Sondertilgung vornehmen möchten, um die Kreditlaufzeit zu verkürzen oder die monatlichen Kreditraten zu senken, dann kann sich auch eine Umschuldung für Sie lohnen. Durch die Umschuldung können Sie Ihren Kredit neu auf Ihre Lebenssituation anpassen.
Wenn Sie wissen möchten, ob sich eine Umschuldung oder doch eher eine Sondertilgung in Ihrem Fall lohnt, dann fordern Sie ein kostenloses Info-Gespräch mit einem unserer Experten an.
Vor- und Nachteile Sondertilgung
Vorteile Sondertilgung
- Bonität verbessern
Wenn Sie kleinere Kredite haben ( z. B. Konsumkredit), dann kann sich eine gänzliche Tilgung rechnen. Durch die wegfallende Kreditrate kann sich Ihre Bonität verbessern. Speziell, wenn Sie einen neuen Kredit aufnehmen möchten (z.B. für einen Immobilienkauf) kann eine Sondertilgung Sinn machen.
Aber Vorsicht: Gerade wenn Sie einen hohen Immobilienkredit benötigen, sollten Sie beachten, dass Banken üblicherweise rund 20% an Eigenkapital erwarten und Sie dieses dann nicht zur Kredittilgung nutzen. Verpflichtend ist diese Quote nicht mehr: Die frühere gesetzliche KIM-V-Vorgabe ist Mitte 2025 ausgelaufen, je nach Bonität akzeptieren viele Banken inzwischen auch weniger Eigenmittel (Stand 2026). - Restlaufzeit reduzieren
Durch Teiltilgungen reduzieren Sie die Restlaufzeit Ihres Kredits. Dies kann dann durchaus sinnvoll sein, wenn Sie Ihr Kredit bis zur Pension läuft, Sie aber den Kredit noch vor der Pension tilgen möchten.
Nachteile Sondertilgung
- Strafzahlung
Wie bereits erwähnt, kann die Bank Ihnen bei der Sondertilgung von Fixzinskrediten eine Pönale verrechnen.
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Häufige Fragen
Kann ich bei einem variabel verzinsten Kredit kostenfrei sondertilgen?
Bei variabel verzinsten Krediten ist grundsätzlich jederzeit eine kostenfreie Sondertilgung möglich. Nur bei variabel verzinsten Fremdwährungsdarlehen können andere Regelungen gelten, die im Kreditvertrag angeführt sind.
Wie viel darf ich pönalefrei sondertilgen?
Sofern Ihr Kredit nach dem 10.06.2010 abgeschlossen wurde, können Sie bis zu 10.000 Euro binnen 12 Monaten pönalefrei sondertilgen.
Welche Kosten entstehen bei Fixzinskrediten?
Bei Fixzinskrediten ist eine Sondertilgung oft nur gegen eine Vorfälligkeitsentschädigung bzw. Pönale möglich, da der Bank Zinsgewinne entgehen. Bei Verträgen ab dem 10.06.2010 kann diese bis zu 1 % der Tilgungshöhe betragen, bei älteren Verträgen auch höher.
Wann lohnt sich statt einer Sondertilgung eine Umschuldung?
Wenn Sie die Kreditlaufzeit verkürzen oder die monatlichen Raten senken möchten, kann sich auch eine Umschuldung lohnen. Dabei lässt sich der Kredit neu an Ihre Lebenssituation anpassen.
